Страховка квартиры при ипотеке

Стоимость

Договор страхования жизни заключается на срок, определенный соглашением сторон (обычно на год с дальнейшей пролонгацией). Размер премии рассчитывается по специальной формуле с учетом:

• суммы страховой защиты, равной остаточной сумме кредита на момент заключения полиса (то есть с каждым годом премия становится меньше);
• пола и возраста заемщика.

Еще одним фактором, влияющим на стоимость полиса, может стать наличие у заемщика факторов, повышающих степень риска (опасная работа, занятия спортом на профессиональном уровне, участие в военных сборах, наличие определенных заболеваний, и т. д.). Эти моменты согласовываются дополнительно и прописываются в договоре.

Рассчитать стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбербанке по индивидуальным параметрам можно на сайте или в мобильном приложении банка, а также через менеджера при посещении офиса продаж. Если вы ищете где дешевле оформить полис, вы также можете обратиться в любую из аккредитованных Сбербанком компанию, однако наиболее выгодные условия предлагаются именно в СК Сбербанк-страхование жизни — в организации, созданной специально для тех, кто заключает договор ипотеки.

Кoгдa пoмoгaeт cтpaxoвкa квapтиpы пpи ипoтeкe

Cтpaxoвaниe жилья пoзвoлит вaм быcтpo пoлyчить cooтвeтcтвyющyю cтpaxoвyю выплaтy и кoмпeнcиpoвaть pacxoды нa peмoнт, вoccтaнoвлeниe oтдeлoчныx пoкpытий и инжeнepнoгo oбopyдoвaния. Cтpaxoвкa квapтиpы пpи ипoтeкe пoмoжeт избeжaть лишниx тpaт, ecли вac зaльют coceди cвepxy, лoпнeт тpyбa или пpopвeт бaтapeю цeнтpaльнoгo oтoплeния, вoзникнeт пoжap либo в квapтиpy пpoникнyт вopы.

Caмo пo ceбe cтpaxoвaниe нe cдeлaeт вaшe имyщecтвo нeпpикocнoвeнным, зaтo пoзвoлит cвecти к минимyмy pиcк пoтepь. Кpoмe тoгo, oбязaннocть зacтpaxoвaть ипoтeкy вoзлoжeнa нa зaeмщикa пocкoлькy вecь cpoк, пoкa нe выплaчeн кpeдит, квapтиpa нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Этo знaчит, чтo вы oтвeчaeтe пepeд кpeдитopoм зa coxpaннocть имyщecтвa.

Нaпpимep, ecли coceди тaк yвлeкyтcя peмoнтoм, чтo пpoбьют дыpy y вac в cтeнe или пoтoлкe, или cлyчитcя eщe кaкaя-тo нaпacть, в peзyльтaтe кoтopoй бyдyт пoвpeждeны кoнcтpyктивныe элeмeнты ипoтeчнoй квapтиpы, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит cтpaxoвкy бaнкy. И вaм нe пpидeтcя нecти oтвeтcтвeннocть пepeд зaлoгoдepжaтeлeм зa yщepб, пpичинeнный квapтиpe, нaxoдящeйcя y нeгo в зaлoгe.

Eщe бoлee нeпpиятный cлyчaй – кoгдa квapтиpa бyдeт yничтoжeнa в peзyльтaтe кaтacтpoфы, cтиxийнoгo бeдcтвия и пpoчиx нaпacтeй. Ecли жильe нe бyдeт зacтpaxoвaнo, зaeмщик мoжeт ocтaтьcя бeз квapтиpы, нo c нeвыплaчeнным кpeдитoм. Пoэтoмy cтpaxoвaниe нeдвижимocти в нeмaлoй cтeпeни нaпpaвлeнo нa зaщитy интepecoв зaeмщикa.

Тарифы компаний при оформлении ипотеки

Сбербанк-Страхование

Осуществляет страхование имущества, оформленного в ипотеку, стоимостью не выше 15 млн. руб. Ежегодная стоимость полиса 0,25% на остаточную задолженность. Здоровье и жизнь расцениваются в 1 %. Отличительной особенностью является то, что при отказе от личного страхования этот процент увеличит стоимость годовой ставки по жилищному кредиту.

Несмотря на кажущуюся добровольность этого вида, полис навязывается клиенту принудительно.

Важно! Сбербанк – исключительный банк, не требующий обязательного оформления титульного страхования.

Процедура изменения компании приводит к потере остатка взносов. Исключением является отказ от услуг компании до вступления договора в силу, тогда уплачивается вся сумма.

О Сбербанк-страховании ипотеки мы подробнее писали в отдельной статье.

ВТБ-страхование

Предлагает регистрацию комплексного вида страхования, включающую все три формы. Полис для клиентов ВТБ24 банка заключается на весь срок ипотечного кредита с ежегодным продлением, для иных банков – сроком на год.

Средняя стоимость услуг составляет 1% от суммы займа, и ежегодно аналогичный процент рассчитывается на остаток задолженности по кредиту. Процедура замены компании аналогична Сбербанку.

ВТБ-страхование предоставляет льготу при оформлении полиса страхования на долгосрочный период.

ВСК Страховой дом

Предоставляет оформление страхования объекта залога и жизни. Средняя сумма расчета за здоровье и жизнь является 0,55%, если сумма свыше 4 млн. руб., необходимо медицинское декларирование.

Средняя стоимость страхования объекта залоговой недвижимости – 0,43%. Цена зависит от технических составляющих таких, как расположение помещения на первом или верхнем этаже, газификация дома и другие.

Отказ от действия договора до вступления полиса в силу и при условии, что с момента заключения согласия до даты отречения прошло менее 5 дней, приведет к возврату всей страховой премии.

При оформлении отказа в период 5 дней после вступления полиса в силу и со дня регистрации до расторжения минуло менее 5 дней, выплата премии осуществляется в соответствии с минувшим сроком.

РЕСО

Компания предоставляет Сбербанку особые условия обслуживания. Ставка за здоровье и жизнь равна 1%, защита недвижимости около 0,18%. Райффайзинг, Абсолют и ВТБ банкам осуществляется комплексное страхование, состоящие из здоровья и жизни в размере до 1%, имущества – примерно 0,1%, титул – около 0,25%.

В Ресо при закрытии договора в течение 5 дней после заключения и до вступления договора в силу, страховая премия возвращается полностью. В других случаях возврат осуществляется только за неиспользованные периоды. О нюансах возврата денег за страхование ипотеки говорится в отдельном материале.

Важно! Ресо предоставляет акцию на оформление ипотечной страховки кредита для новых клиентов в размере 40% скидки за первый год.

Альянс-Росно

Оформление полиса по здоровью и жизни равно 0,87%, имуществу – 0,16%, от риска утраты права на собственность – свыше 0,18%. На текущий момент в связи с отсутствием аккредитации недоступно страхование по договорам Сбербанка.

Россгосстрах

Стоимость страхования здоровья и жизни заемщиков зависит от принадлежности к полу. Для Сбербанка стоимость полиса для мужчин равна 0,6%, а для женщин составляет 0,3%, страхование залогового имущества – 0,2%.

Для иных банков полис страхования жизни для мужчин оценивается в 0,56%, а для женщин – 0,28%, недвижимость – 0,17, защита титул – 0,15%. С сокращением суммы задолженности снижается сумма.

Ингосстрах

Дает возможность выбора оформления комплексной программы или отдельных видов. Усредненные тарифы страхования заемного имущества равно 0,14%, здоровье и жизнь – 0,23%, защита титула – 0,2%.

Расчет для каждого клиента осуществляется индивидуально.

Альфа-страхование

В организации можно приобрести пакет комплексного страхования по ипотеке. Прекращение договора раньше срока осуществляется на условиях, схожих со Страховым домом, с разницей в более привлекательных условиях и простым оформлением.

Для каждого клиента сумма рассчитывается индивидуально. Средние тарифы: на имущество равно 0,15%, здоровье и жизнь – 0,38%, страхование титула – 0,15%.

СОГАЗ

Предоставляет одни из самых демократичных цен на услуги. Недвижимость в размере 0,1%, здоровье и жизнь равно 0,17%, титул составляет 0,08%. Отказаться от текущего договора возможно только при полном погашении займа, с возвратом оставшейся платы за неиспользованные периоды.

Условия страхования ипотеки от компаний Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК вы найдете тут, а от компаний Ренессанс Кредит, Абсолют Банк и Совкомбанк — здесь.

Законодательство

Понятие «ипотека» означает одну из разновидностей залога, оно нормативно закреплено в федеральном законе ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге имущества)», который вступил в законную силу 16.07.1998 г. Последняя редакция закона была сделана 25.11.2017 г.

В данном законе разъяснены общие вопросы предоставления ипотеки:

• определено понятие «ипотека», и «предмета залога»;
• закреплены правила выдачи ипотеки;
• регулируется процедура оформления.

Ипотека отличается от других форм кредита тем, что при выдаче денежных средств банку передается в залог приобретаемая заемщиком недвижимость.

Заемщик может владеть и пользоваться объектом ипотеки, но не может без согласия банка совершать с ним каких-либо сделок, например, продать или подарить.

Также закон устанавливает последствия неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по ипотеке, в этом случае банк имеет право продать залоговое жилье с аукциона, и возместить свои расходы.

Обычно, кредитные учреждения дают время заемщику на добровольное погашение задолженности в случае просрочки оплаты. Однако есть вероятность того,  что должник лишится жилья.

Законодательно не установлена обязательное требование относительно страхования жизни или здоровья заемщика по ипотеке.

В ГК РФ закреплена норма, в соответствии с которой обязанность страховать свою жизнь либо здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Если выдача заемных средств обусловлено требованием заключения договора страхования жизни или здоровья, то такой договор ипотеки считается недействительным.

Данными действиями банк нарушает права заемщиков, и в случае если договор ипотечного кредитования содержит, такой пункт, его можно признать в  суде незаконным.

Указанный виды страхования не могут осуществляться в принудительном порядке, в отличие от страхования залоговой недвижимости.

В случае признания ипотечного договора ничтожной сделкой, она порождает права и обязанности сторон.

Согласно его нормам граждане России могут приобрести собственную жилплощадь непосредственно у застройщика по договору долевого участия в строительстве.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

• Смерь застрахованного;
• Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
• Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
2. При наступлении инвалидности – в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Где дешево застраховать ипотеку

На Полис812 вы можете застраховать ипотеку со скидкой в таких банках:

Сбербанк ВТБ Райффайзенбанк Газпромбанк ЮниКредит Абсолют Банк АК БАРС Банк АКБ СВЯЗЬ-БАНК АльфаБанк АКЦЕПТ Банк Союз Банк Уралсиб Возрождение Дальневосточный Банк Дельтакредит Банк ДОМ.РФ Зенит Интеза КБ АГРОПРОМКРЕДИТ

КредитЕвропаБанк Левобережный Металлинвест ПАО АКБ Морской Акционерный банк Московский индустриальный банк Открытие ОТП-Банк Промсвязьбанк РОСБАНК Россельхозбанк Банк Санкт-Петербург Северный Морской путь Собинбанк Совкомбанк ТРАНСКАПИТАЛБАНК Уральский Банк реконструкции и развития Финсервис Банк Жилищного Финансирования КБ Москоммерцбанк

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Обзор условий в разных СК

Есть три вида страхования по ипотеке:

• Конструктива (залогового имущества).
• Жизни и здоровья.
• Титула.

В обязательном порядке должен оформляться первый тип, но многие банки требуют комплексную страховку.

Следует учесть, что на величину ставки могут влиять различные факторы, такие, как:

• общая сумма выданного займа;
• цена приобретаемого жилья;
• где находится покупаемая квартира;
• какие риски включены в договор;
• в каком состоянии находится приобретаемая недвижимость;
• размер первоначального взноса и др.

Сбербанк

В Сбербанке процент страховки залогового имущества – 0,25 от суммы кредита. Лимит стоимости имущества – не выше 15 млн. руб. Страхование жизни и здоровья – 1%, обязательным оно не является, но при его оформлении этот один процент отнимается от ставки по ипотеке.

Справка. Если сама ипотека оформляется в Сбербанке, то титульное страхование не обязательно, так как является единственным банком, не требующим комплексной страховки.

При желании клиента сменить страховую компанию, в случае полного погашения кредита ему вернут страховую премию, в противном случае страховая премия не возвращается (за исключением отказа до начала действия договора о страховании, тогда выплатят всё полностью).

Подробнее о страховании квартиры и дома по ипотеке Сбербанка можно узнать тут.

ВТБ

Предлагается комплексное страхование (все три типа). Договор заключается на год для сторонних банков, для ВТБ – полностью на весь период ипотеки с ежегодной пролонгацией. При заключении договора и оплаты суммы на несколько лет вперёд, даётся существенная скидка (25%). В среднем, размер страховки будет равным одному проценту от займа и будет начисляться на остаток по ипотеке. Если клиент решает сменить компанию, то здесь условия будут идентичны условиям в Сбербанке.

РЕСО

В этой компании условия немного разняться для Сбербанка и всех остальных банков. Для Сбербанка: размер страховки имущества – 0,18%, жизни и здоровья – до 1%. Для других – комплексное, где имущество – 0,1%, титул – 0,25%, жизнь и здоровье – также до одного процента. В случае досрочного расторжения по требованию клиента, РЕСО возвращает взносы за неистёкший период договора за вычетом понесенных расходов (если в договоре не указано по-другому).

ВСК Страховой дом

У них нет комплексного страхования, а страхуется только имущество и жизнь. Ставка по конструктиву порядка 0,43% (может быть выше в зависимости от таких факторов, как газифицированность дома, на каком этаже квартира и прочее).

Страховка жизни и здоровья составит порядка полпроцента (может меняться в зависимости от данных по здоровью), при сумме выше 4 миллионов потребуется медицинская декларация. Если человек захочет перейти в другую фирму, и с начала действия договора прошло не более пяти дней, премия будет выплачена пропорционально неистёкшему периоду.

Росгосстрах

Эта компания также предлагает разные условия для Сбербанка и прочих банков. Для Сбербанка: конструктив – от 0,2%, жизнь и здоровье: 0,3% для женщин и 0,6% для мужчин. Для других банков: имущество – 0,17%, титульное – 0,15%, страхование жизни – 0,56% для мужчин и 0,28% для женщин. Если гражданин проявляет инициативу разорвать договор, то возврат средств также возможен только в случае, если он полностью погасит займ досрочно.

Альянс (Росно)

Этот страховщик работает со всеми банками, кроме Сбербанка (не имеет аккредитации для работы с ним). Страхование имущества – 0,16%, жизни и здоровья – 0,87%, титул – от 0,18%. Есть льготные расценки на дополнительные риски.

СОГАЗ

Данная компания предлагает такие расценки: Имущество – 0,1%, жизнь и здоровье – 0,17%, титульное – 0,08%. Страхование от невозврата займа — 1,17%. При отказе клиента от услуг компании при досрочном погашении выплачивается часть суммы неистёкший период действия договора.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки в Сбербанке?

Для лучшего понимания, нужно ли страховать жизнь при получении ипотечного кредита, разберем, что представляет собой финансовая защита и зачем она нужна. Полис страхования заемщика учитывает два основных риска – смерть и нетрудоспособная группа инвалидности. При желании клиент может его расширить, это делается по согласованию со страховой компанией.

При оформлении жилищного кредита нередко можно услышать от менеджера, что положено страховать имущество и жизнь клиента. Однако это не совсем верно. Недвижимость, отдаваемая в залог банку, страхуется в обязательном порядке. Отказаться от этого полиса заемщик не может ни при каких обстоятельствах. Более того, если не продлить срок действия страховки квартиры, банк вправе применить штрафные санкции, а то и затребовать одномоментный возврат долга.

По-другому обстоит дело со страховкой жизни и здоровья. Ее покупать необязательно, несмотря на все уверения сотрудников банка. Они могут лишь порекомендовать оформить финансовую защиту и аргументировать этот совет. Отказать в рассмотрении заявки на ипотеку или в выдаче кредита из-за отсутствия финансовой защиты банк не вправе.

Основная выгода полиса страхования жизни заключается в том, что страховая компания в указанных выше случаях полностью закрывает жилищный кредит человека. Долги не переходят по наследству его родственникам, квартира остается в собственности его семьи

Для банка страховка также очень выгодна, ведь он уверен, что ипотечная задолженность будет закрыта в любом непредвиденном случае, неважно какими средствами

Страховой полис для ипотеки: когда он нужен?

Решение о покупке страхового полиса ипотечный заемщик должен принимать самостоятельно. Никто не вправе принудить его к страхованию жизни. Однако все больше банковских клиентов делают выбор в пользу финансовой защиты своего кредита. Этому есть несколько причин:

• Понижение процентной ставки. С помощью этого инструмента банки склоняют многих заемщиков страховать свои жилищные займы.
• Выплата ипотечного кредита при непредвиденных обстоятельствах. Трагические события в жизни часто происходят неожиданно. Если потенциальные наследники не смогут выплачивать ваши долги, стоит задуматься о финансовой защите ипотеки. Задолженность перед банком будет полностью выплачена страховой компанией, а квартира останется семье плательщика.

В результате выгоду получает не только кредитор, но и заемщик. Банк уверен в том, что ипотечный долг будет возвращен в любом случае, реализовывать квартиру с молотка не придется. Семья заемщика даже в самых печальных обстоятельствах не будет заниматься решением вопроса выплаты ипотеки.

Какими правами обладает клиент при страховании ипотеки

Как говорилось выше, страхование жизни клиента и права собственности на жилье не являются обязательными. Тем не менее, в большинстве ситуаций заемщик вынужден застраховать жизнь и титул.

Почему заемщик вынужден будет согласиться на два данных вида страхования? Практически все банки привязывают факт страхования клиента к процентной ставке. Что это значит?

Банк может поднять ставку (на 0,5% — 2%) если заемщик не захочет страховаться.

Фактически организация не навязывает вам страхование (это не законно), а своими условиями подталкивает клиента на это.

Поскольку отказаться от страхования нельзя, расскажем, как можно сэкономить.

Примерный расчет стоимости страховки по ипотеке

Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?

Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.

Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы:

• На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
• На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
• Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
• Страховка оплачивается единожды в год.

Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного

Исходные параметры ипотечного кредита:

• Общая сумма – 750000 рублей.
• Ставка – 14,75%%.
• Длительность кредита 121 месяц.
• Выплаты аннуитетные.
• Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.

Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:

B = S + IxS

B – размер страховой суммы.
S общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике.
I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).

Подставив значения, получаем базовую сумму страховки:

B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31

Затем считаем размер выплаты в указанное число:

Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50

Точно так же спустя год можно рассчитать сумму на текущий годовой период и далее, определяя взнос. Общая сумма вычисляется суммированием всех ежегодных взносов.

Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.

Для вас одобрен кредит!

Аккредитованные страховые компании и стоимость их услуг

Чтобы получить сниженную ставку по кредиту, страховать жизнь нужно только в аккредитованных банком компаниях. Ознакомиться со списком допустимых СК и узнать, где дешевле страхование жизни для ипотеки можно на сайте или в офисе, выбранной организации.

Так, Сбербанк в январе 2020 года предлагает сотрудничать с 16 компаниями, включая дочернее предприятие:

• Сбербанк страхование жизни (стоимость от 1% от общей суммы долга).
• Абсолют Страхование (от 0,9%).
• СФ «Адонис» (от 0,31%).
• Альфа-Страхование (от 0,16%).
• ВСК (от 0,2%).
• ВТБ Страхование (от 0,2 до 5%).
• САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (от 0,3%).
• СК Гранта (от 0,5%).
• Зетта Страхование (от 0,56%).
• Ингосстрах (от 0,15%).
• Либерти Страхование (от 0,15%).
• СК «ПАРИ» (от 0,16%).
• РЕСО-Гарантия (от 0,12 до 2%).
• СОГАЗ (от 0,16%).
• Страховое общество «Сургутнефтегаз» (от 0,15%).
• Чулпан (от 1,2 до 2%).

Несмотря на то, что Сбербанк не настаивает на страховании, многие заемщики, для собственной безопасности, оформляют все 3 вида страховки: имущество, титул, жизнь. В таком случае разумнее рассмотреть где дешевле комплексное ипотечное страхование.

Такие СК как ВТБ, Альфастрахование и Абсолют Страхование предоставляют клиентам выбор: оформить договор на отдельный вид страховки, или же приобрести комплексное страхование по сниженной цене.

Где дешевле всего оформить страховку по ипотеке мужчине и женщине

Цена страховых услуг для мужчин и женщин значительно различается. Чтобы понять, где дешевле страховка для ипотеки в Сбербанке для той или иной категории лиц, нужно воспользоваться формулой расчета страховой премии:

Сумма кредита (или остаток) * процентна ставка для вас / 100 = годовая оплата.

Пример:

• Страховая сумма: 1,5 млн рублей;
• Заемщик: женщина / мужчина, 35 лет, офисный сотрудник, без вредных привычек, не имеет проблем со здоровьем.

Сравнительная таблица аккредитованных Сбербанком СК

Страховая компания	Цена для женщин, % за займа / руб.	Цена для мужчин, % за займа / руб.
Сбербанк страхование жизни	1% / 15000	1,3% / 19500
Абсолют Страхование	0,9% / 13500	1,2% / 18000
Адонис	0,41% / 6150	0,62% / 9300
АльфаСтрахование	0,26% / 3900	0,35% / 5250
ВСК	0,29% / 4350	0,37% / 5550
ВТБ Страхование	0,25% /3750	0,4% / 6000
ЭНЕРГОГАРАНТ	0,37% / 5550	0,45% / 6750
СК Гранта	0,56% / 8400	0,74% / 11100
Зетта Страхование	0,56% / 8400	0,64% / 9600
Ингосстрах	0,25% / 3750	0,43% / 6450
Либерти Страхование	0,24% / 3600	0,44% / 6600
СК «ПАРИ»	0,21% / 3150	0,43% / 6450
РЕСО-Гарантия	0,17% / 2550	0,49% / 7360
СОГАЗ	0,21% / 3150	0,41% / 7350
Страховое общество «Сургутнефтегаз»	0,4% / 6000	0,63% / 9450
Чулпан	1,2% / 18000	1,43% / 21450

Женщинам, которые ищут где дешевле страхование ипотеки лучше обратить внимание на такие страховые компании как РЕСО-Гарантия, ПАРИ и СОГАЗ. Мужчины могут дешево оформить страховой полис в АльфаСтрахование или ВСК

Порядок оформления

Порядок оформления полиса:

1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Документы для оформления полиса:

1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
3. Копия медицинской карты.

Могут быть запрошены:

• результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
• документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
• документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

Договор не подпишут с человеком, который:

• является носителем ВИЧ-инфекции;
• является инвалидом 1-й и 2-й группы;
• болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

Страхование ипотеки

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

1. Конструктива
2. Жизни и здоровья
3. Титула

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

1. Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
2. Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
3. Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
4. Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
5. Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
6. Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Как работает титульное страхование недвижимости

Механизм данной услуги построен на распространенных прецедентах — после регистрации права собственности заёмщика на приобретенную квартиру появлялись третьи лица, заявлявшие о своих правах на недвижимость или её долю. Отказ нового владельца от переговоров приводил к судебному разбирательству. Суд в большинстве случаев принимал сторону истцов, которыми становились представители несовершеннолетних лиц, недееспособные на момент заключения сделки люди и т.д.

Эффективным решением подобных проблем становится приобретение полиса титульного страхования. Он актуален при покупке квартиры на вторичном рынке. Сделка с объектами в новостройках не сопряжена с риском судебных разбирательств с предыдущими владельцами, поскольку держатель ипотечного кредита становится первым собственником жилья.

Полис защитит страхователя от утраты денежных средств при судебном разбирательстве и принятии решения в пользу истцов — прежних владельцев оспариваемой жилплощади. При отсутствии страховки покупатель квартиры окажется без жилья и вложенных в него денежных средств. Обязательства по ипотеке по-прежнему потребуют совершения ежемесячных выплат в пользу банка. По этой причине кредитные учреждения настаивают на приобретении защиты титула своими клиентами.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или

созаемщик

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга. Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.