В какой валюте лучше хранить деньги

В чем получаете и в чем тратите?

Для большинства россиян ответ на эти два вопроса звучит «в рублях и в рублях», но есть и более экзотические варианты. Например, вы можете работать удаленно на российскую компанию (зарплата в рублях на рублевую карточку), а жить где-нибудь в Турции (траты в лирах). Или работать на компанию в Лондоне (зарплата в фунтах стерлингов), а жить в Белоруссии (тратить в белорусских рублях). В любом случае вам надо запомнить два главных правила:

Объяснение тут такое: пока рынок находится в стабильном состоянии, вам может показаться, что никакой разницы, в чем брать кредит или копить доход, нет. Более того, кредиты в долларах или евро могут показаться более привлекательными из-за низких процентных ставок. Но стоит случиться кризису — и все резко поменяется. Вспомните, в какой затруднительной ситуации в 2014 году оказались люди, которые брали кредиты в долларах: в начале года доллар стоил 32 рубля, а под конец стал стоить 67 рублей. Их платежи выросли в два раза, в то время как рублевый доход остался на прежнем уровне.

Зато те, кто получал зарплату в долларах, не заметили особенной разницы.

Стоит ли покупать швейцарские франки?

Швейцария многие десятилетия остается государством, избегающим экономических и политических столкновений. Поэтому не только швейцарские банки, но и национальная валюта считаются самыми надёжными инструментами для сбережения и защиты средств. Несмотря на тесные торговые отношения с Евросоюзом, страна избежала экономического спада в экономике во время кризиса, а действия правительства Швейцарии указывают на полный контроль над позициями франка на мировых рынках. Дополнительным плюсом для инвесторов станет довольно широкая доступность данной валюты. Что нужно учесть:

• Банк Швейцарии оставил учетную ставку на прежнем уровне –0,75%. Это заставляет инвесторов вкладывать деньги не в депозиты, а в реальные предприятия;
• Снижение темпов роста ВВП страны, которое началось в 2019 году, в настоящее время почти остановилось. Эксперты предсказывают активное развитие промышленности;
• Внешний торговый баланс страны уже десятилетия остаётся положительным. Весной превышение экспорта над импортом составило 2,8 млрд франков;
• Основным торговым партнером Швейцарии является Германия, которой государство продаёт огромное количество сложных высокотехнологичных товаров;
• В начале лета инфляция франка увеличилась с —0,7% до 0%, что показало разумность финансовой политики Банка Швейцарии;
• Для стимулирования экономики правительство ослабило позиции валюты на 1,2%, но во время последних кризисов франк продемонстрировал высокую стабильность.

Горечь незаслуженных потерь

В начале осени на российском рынке банковских счетов в валюте случилась маленькая сенсация. Если точнее – маленькая трагедия. Банки стали брать комиссию за ведение счета в евро.

Комиссия – плата за содержание денег клиента. Иначе говоря, банки решили не начислять проценты за то, что клиент доверил свои денежки финансовой организации, а взимать.

Конечно, банковский счет по своей природе и решаемым задачам серьезно отличается от банковского вклада. Но сегодня процентные ставки и по вкладам в евро смехотворно малы. Обычный вариант – 0,1% годовых. Вложил тысячу, через год «поднялся» на 1 евро.

А значит, не так долго осталось ждать, когда и начисляемые проценты по евро-вкладам станут отрицательными.

Все это было бы не так обидно, если бы не одно важное «но». Не рубль, и даже не доллар сегодня выступают в качестве валюты, в которой выгоднее всего прятать сбережения от инфляции

А именно евро.

И, кстати, эта «игра в прятки» может растянуться на весь следующий год. И даже на 2022 год. Соответственно, вложив часть накоплений в евро, очень не хочется из таковых выходить.

Где храню деньги я?

Периодично мои партнеры и читатели интересуются, где я храню сбережения и насколько стратегически верно хранить деньги в рублях или же лучше накапливать капитал в долларах. Я использую сразу несколько методов, чтобы придерживаться правил диверсификации и максимально повышать безопасность. За длительное время работы, с возрастом, с учетом рекомендаций партнеров и близких, я для себя определила несколько принципиальных моментов для хранения и одновременной работы средств:

• фиатная иностранная валюта и криптомонеты;
• депозиты;
• недвижимость;
• банковские депозиты.

Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, поэтому размер сумм и выбор конкретного способа лучше проводить самостоятельно. Я не использую для хранения подушку или носки, и после того как узнала на практике, что такое инвестиции, предлагаю партнерам делать так, чтобы деньги работали и при этом сохранялись.

Валюта (доллары, евро, фунты)

Популярность иностранного фиата достаточно мощно укоренилась в сознании многих жителей. Поскольку рубль тесно привязан к курсу доллара, евро, фунта, выгодно держать часть сбережений именно в таких деньгах. При этом настоятельно рекомендую, купив деньги, вложить их в проект, или оформить банковский депозит. Сегодня все чаще говорят, что РФ идет в направлении отказа от доллара. Я считаю, что это огромный прыжок назад, и все же покупать валюту открыто, а не подпольно, куда проще и приятней.

 
Официально покупать и продавать $ в России разрешено с 1992 года. Официальный курс доллара к рублю с 1961 по 1992 год составлял от 54 до 90 копеек. Но на практике купить деньги было нельзя.

Криптовалюта

Биткоин и альткоины способны удержать в себе разные суммы. Поэтому если стоит вопрос, как именно хранить деньги, например, в долларах, но всем физическим способам сбережения клиент не доверяет, стоит выбирать криптовалюту. Среди плюсов такого способа выделю:

В дальнейшем не надо искать тайник для капитала, плюс, что можно инвестировать и с помощью такой валюты.

Банковские депозиты

Один из самых популярных способов, которому доверяет более 80% всего населения страны. Я уже говорила, что финансовая грамотность — это не просто умение зарабатывать средства, это умение ими управлять. Банковские депозиты не отличаются высокими процентами, но при этом отличаются такими преимуществами:

• защита государством вкладов до 1,4 млн. рублей;
• выбор коммерческих и государственных банков;
• вложения в рублях, долларах и евро.

Оформить вложения можно и в ценных металлах. Решив хранить деньги в золоте, перед тем как выбрать пробу и вес слитка, необходимо рассчитать плюсы и минусы. Преимущества такого способа в том, что золото самый валидный инструмент вложений и имеет ценность везде; минус — очень маленький процент, следовательно «замораживание» средств. О том, что такое банковский вклад и как выбрать свой вариант — уже готовая статья с более детальными советами и рекомендациями.

Инвестиции в недвижимость

Один из верных способов сохранять капитал и делать так, чтобы он приносил прибыль. Купить можно квартиру, и сдавать ее, а также коммерческое помещение (на рынке его цена на порядок выше). Популярно направление покупки недвижимости за границей, особенно в туристических местах, и сдача ее в аренду. Рассматривая этот способ и возможность хранить деньги в разной валюте в банке, преимущество работы с недвижимостью в том, что она более эффективна. Плюс, ее всегда можно продать, а при разных состояниях рынка получить еще большую сумму, чем была потрачена на покупку.

Акции иностранных компаний

Еврооблигации относятся к категории консервативных финансовых инструментов, доходность выше, чем у депозита. Если необходимая прибыльность ничем не ограничена, нужно взять на себя риск. Профит без риска – две идущие параллельные.  Теперь пойдет речь о том, куда инвестировать доллары и евро кроме облигаций.

Если вы не профи, сложно подобрать акции которые способны предоставить высокую прибыльность. Если в планах инвестировать немалые средства, хочется безопасности. При отсутствии должного опыта и знаний, сложно предугадать, куда будут двигаться котировки даже самых крупных компаний в мире.

Тщательный анализ требует:

• квалификации;
• времени.

Готовы взять на себя риск, изучать новое направление – вкладывайте в акции. Если вы  новичок, присутствует желание начать с понятных вещей и легких инструментов – ETF.

Как составить план по накоплению средств?

План составляется индивидуально, отталкиваясь от суммы, имеющейся на руках, необходимости, потребностей и так далее. Многие отказываются копить, покупая подчас ненужные продукты, товары. Это неоправданное вложение средств. Актуальность хранения денег в рублях будет в случае, если они нужны вам как быстрое ликвидное платежное средство. Если вы путешествуете, меняйте деньги на валюту страны, в которую поедете.

Единой корректной схемы решения этого вопроса не существует. Найти его можно методом проб и ошибок. Стоит попробовать инвестиции в разные валюты, посмотреть выгоду от процесса. Роль играет изучение последних изменений, тенденции последних 5-10 лет, касающиеся валютного рынка. Отслеживаются причины скачка валюты в обе стороны, длительность нахождения валюты на определенном курсе. Ориентируясь на данный показатель, можно рассчитать, какую долю средств в какую валюту стоит инвестировать.

Рассматривая инвестиции с целью габаритной покупки, ориентируйтесь на валюту, в которой будет приобретаться нужная вам вещь, техника, недвижимость. Храня средства в другой валюте, есть риск потери немалой суммы средств на курсе обмена. В редких случаях можно выиграть на обменнике, но это получается далеко не всегда.

План накоплений составляется индивидуально

Придется изучать прогнозы специалистов, экспертов, следить за изменением экономических ситуаций не в одной стороны. В дальнейшем это принесет свою выгоду.

Накопить необходимую сумму средств достаточно просто:

1. Рассчитать минимальную сумму для проживания на месяц.
2. Сопоставить со всеми доходами семьи.
3. Отказаться от покупки ненужных вещей, продуктов, техники.
4. Каждый месяц откладывать определенную сумму в выбранной валюте.
5. Рассмотреть оптимальный депозит, приумножающий имеющиеся средства. Говоря о долгосрочных накоплениях, можно рассматривать драгоценные металлы, валюту, ценные бумаги. Рассматривая кратковременные цели, можно хранить средства в рублях.

Роль играет продумывание стратегии инвестиций, что также весьма важно. Предсказать поведение валюты в длительной перспективе – невозможно, переиграть рынок – нереально

Самая сильная валюта сейчас может потерять свои позиции через полгода-год. Люди, пережившие 2008 год, часто хранят деньги в евро. Но на максимальном показателе евро можно потерять треть своих средств в долларах.

Правильнее ориентироваться на цикличность рынка, долгосрочную перспективу. Помните, нестабильная ситуация в кризис либо при скачках на валютных рынках – причина, подталкивающая на принятие неправильных решений впопыхах.

Ориентируйтесь на место вашего дальнейшего проживания. Планируя уехать в страну Евросоюза, не стоит хранить средства в рублях. Некоторые говорят о выгоде покупки евро и доллара, хранении рублей на руках только в виде необходимой наличности.

Откладывайте средства для покупки дорогостоящего товара

Говоря о хранении средств в валюте с целью покупки дорогостоящих предметов, выполняется четкий расчет. Одновременно копить на 2-3 дорогие вещи не стоит – выгоды в этом нет. Лучше целенаправленно откладывать средства на приобретение одного дорогостоящего товара, после его покупки задаваясь новой целью. В итоге в стоимостном выражении расходы будут более, чем оправданы, вопрос о хранении средств не будет вас беспокоить, к скачкам курса валют вы будете относиться более спокойно.

Учитывая советы, приведенные выше, можно выбрать оптимальный вариант развития событий для себя относительно хранения средств в валюте разных стран.

Китайский юань

По объему ВВП Китай сейчас занимает 2-е место в мире (после США). С 2016 года китайский юань входит в число резервных валют МВФ. Это означает, что Международный валютный фонд считает китайскую валюту одной из самых надежных в мире. Юань в качестве актива скупают Центральные банки многих стран. По состоянию на лето 2019 года 14,7% золотовалютного резерва России хранилось именно в юанях.

Но стоит ли обычному человек наряду с уже привычными долларами покупать себе пока еще экзотичные юани? Здесь следует отметить, что темпы роста экономики Китая в 3-м квартале 2019 года упали до 6%. Это — худший показатель за последние 27 лет. В настоящий момент Китай находится в состоянии торговой войны с США. Эта страна сильно зависит от объема экспорта в Соединенные штаты, поэтому в отношении экономического будущего Китая пока еще много неопределенностей.

Видимо, китайский юань пока еще рано ставить по надежности на один уровень с долларом США.

Инвестиционные монеты

Выпускаемые Центробанком золотые, серебряные и платиновые монеты не очень известны как инвестиционный инструмент. В отличие от юбилейных и памятных, они чеканятся по упрощенной технологии, а их номинальная стоимость не имеет отношения к реальной. Так золотая монета в 50 рублей в реальности стоит 25-30 тысяч.

Выгода хранения средств в инвестиционных монетах – отсутствие НДС и постепенное подорожание. Но сохранять деньги с помощью такого инструмента выгодно только в долгосрочной (порядка 10 лет) перспективе. К тому же следует учитывать 13% налог при продаже (если продавец получает прибыль), обязательное аккуратное хранение (малейшие царапины значительно снижают стоимость) и разницу между стоимостью продажи и покупки банками.

На рост цены влияет и тираж. Редкую монету будет проще продать, а стоить она будет значительно выше, чем сам металл, из которого изготовлена. Но в этом случае покупателем должен выступать не банк, а нумизмат. В краткосрочной перспективе монеты как средство сохранения денег, рассматривать не стоит.

Как купить валюту на бирже

Физическому лицу покупать валюту напрямую на бирже нельзя. Это можно сделать только через брокерскую компанию (брокера) – профессионального посредника между инвестором и биржевой площадкой с лицензией от ЦБ РФ.

Чтобы начать работать с брокером, откройте у него брокерский счёт. На него заводят рубли перед покупкой валюты, а потом выводят с него деньги на карту.

Правда, брокер тоже работает не бесплатно и за каждую сделку берёт комиссию. Обычно она не превышает 0,3% от общей суммы операции.

Пример: чтобы не терять деньги на обмене, Макар решил покупать доллары на бирже. Текущий курс оставался таким же – 76 руб. Поэтому он положил на счёт 76 000 руб. и совершил сделку. Брокер добавил свою комиссию 228 руб. (0,3%). Получилось выгоднее, чем в обменнике.

Открыть счёт и купить валюту онлайн можно через брокера «Тинькофф Инвестиции».

Заполните заявку на брокерский счёт. Его откроют бесплатно, а комиссия за сделки составит от 0,025%.

Когда счёт будет готов, пополните его картой и купите нужную валюту через личный кабинет или мобильное приложение (доступы туда тоже даст «Тинькофф»).

Вывести деньги с брокерского счёта можно на карту. Комиссии за эту операцию нет.

Читайте: Как правильно инвестировать в акции

Сбережения в швейцарских франках

Идея хранения сбережений в швейцарских франках нравится многим отечественным инвесторам. Причиной такой симпатии является уверенность в стабильности валюты и доверие к экономике Конфедерации в целом:

• За последние десятилетия показатели инфляции франка находились в районе нулевого значения, лишь изредка превышая уровень в 0,3%;
• Франк находится на пятом месте в рейтинге мировых резервных валют. Во время кризисов и конфликтов его позиции только укрепляются;
• Швейцарские банки в будущем году собираются отказаться от отрицательных ставок по депозитам. Ожидается, что это вызовет приток капитала в страну;
• Введение санкций благодаря оттоку российского капитала повлияло на состояние экономики страны. Однако уже через полгода франк вернулся к прежнему уровню;
• Изучение пятилетнего временного интервала показывает укрепление франка: за это время его курс по отношению к доллару вырос на 13%.

В целом можно предположить, что швейцарская валюта не изменит своих позиций относительно доллара и евро на протяжении всего следующего года

Но инвестировать в швейцарский франк следует осторожно: лишь 6 банков в России предлагают размещение депозитов в этой валюте со ставками от 0,1 до 0,9% годовых

Курс швейцарского франка в 2020 году

Где можно хранить валюту?

Разбираясь в том, какую валюту стоит купить, обычный человек редко принимает во внимание необходимость безопасного хранения капитала. Но как только данная сумма становится более серьезной, возникает проблема защиты сбережений от посягательств со стороны воров, хитрых родственников и государственных структур, желающих пополнить бюджет за счет недальновидного инвестора

Где можно хранить деньги:

• В своей квартире. Спрятанные в шкафу деньги не пропадут при банкротстве банка и не исчезнут при принятии каких-нибудь ограничительных законов. Однако капитал при отсутствии надежного сейфа может попасть в руки воров или пострадать при пожаре;
• На накопительном счёте. Инвестор защитит свои сбережения от злоумышленников, а на остаток будет начисляться небольшой процент. Однако придётся подумать, какую валюту лучше купить: обычно счета открывают только в долларах и евро;
• В банковской ячейке. Один из самых надёжных способов: до средств не доберутся ни воры, ни государство. Недостатков здесь два: аренда ячейки стоит не менее 50 рублей в сутки, а хранящиеся в ней накопления не работают и не приносят никакого дохода;
• На депозитном счёте. Как правило, процентные ставки в банках немного превышают уровень инфляции, что защищает деньги от обесценивания. Однако выбор продуктов ограничен: из редких валют есть только юани, иены, франки и доллары Гонконга;
• В валютном опционе. Чтобы купить его, необходимо оформить счёт у брокера или в иностранном банке. Суммы начинаются от 100 долларов, что открывает множество вариантов, куда вложить деньги для пассивного дохода;
• В электронном кошельке. Придется разобраться, с какими валютами работает та или иная платежная система: например, Яндекс.Деньги хранит средства только в рублях. Крупные суммы здесь лучше не держать, так как они не застрахованы государством;
• В ценных бумагах. Понять, как инвестировать деньги в голубые фишки, может даже начинающий инвестор. Если купить дивидендные акции или евробонды, то они будут не только защищать капитал, но и приносить доход в виде выплат от эмитента.

Что стоит знать о долларе?

Доллар США получает положительную динамику, по словам экспертов. Многие показатели микроэкономики Америки говорят о минимизации безработицы в стране, экономическом росте. В итоге ставка будет увеличиваться, валюта сможет укрепиться.

Доллар США в основном получает положительную динамику

Рисковый фактор – неизвестность направления политики Дональда Трампа в будущем. Актуален вопрос отношений с Китаем. На доллар весьма влияют решения президента США.

Кратко о евро

Многие инвесторы предпочитают отказаться от работы с евро, ведь курс валюты нестабилен. Положительная динамика еврозоны возвращается на свои круги, но есть риск относительно политической ситуации. Высока вероятность потери устойчивого положения валюты. Напряженная ситуация наблюдается в банковской сфере.

У евро высока вероятность потери устойчивого положения валюты

Некоторые специалисты утверждают об укреплении евро в сравнении с другими валютами. Роль играет положение Германии, Франции, решение вопросов по Brexit. Влияющих факторов много, сложно сказать, как поведет себя валюта.

Непостоянство евро

К евро, с точки зрения инвестирования, аналитики призывают относиться крайне осмотрительно. И это понятно. Положение валюты во многом зависит от экономических показателей стран-участниц еврозоны. Ни для кого не секрет, что здесь правят балом такие сильные державы, как Германия, Франция или Великобритания.

Однако ухудшающееся положение Греции, Италии, Испании и регулярно возникающая на повестке дня вероятность выхода Греции из состава Евросоюза не добавляют оптимизма в отношении волатильности этой денежной единицы. К тому же, в последнее время доллар активно укреплялся по отношению к евро. И хотя рубль опять-таки глубоко упал, эксперты не советуют поддаваться этой лихорадке и конвертировать свои средства в европейскую валюту.

Решая дилемму: «В какой валюте хранить деньги?», разумеется, не стоит обходить евро вниманием. Но в своей корзине желательно его долю свести до 20 %

Как хранить доллары на валютном депозите?

Изучая предложения банков, можно заметить, что за право свободно распоряжаться сбережениями они существенно уменьшают процентные ставки или увеличивают сумму неснижаемого остатка на счёте. Если инвестор не собирается тратить средства в течение нескольких месяцев или даже лет, ему выгоднее разместить их на валютном депозите.

Безусловно, ставки по вкладам в валюте выглядят не столь внушительно, как в рублях, но такое неудобство вполне компенсируется отсутствием характерной для отечественной денежной единицы инфляции. Очевидным является и ответ на вопрос, в чем хранить деньги, евро или долларах: ввиду отсутствия прибыльных инвестиционных объектов российские банки предлагают в европейской валюте максимум 0,01–0,05% годовых, тогда как в американской вполне реально зарабатывать 1,8–2,2%. Что делать с доходом:

1. Банк может добавить проценты к сумме основного вклада. В случае капитализации выплаты будут увеличиваться с каждым месяцем;

2. Банк может выводить проценты на отдельный счёт или пластиковую карту. Деньги будут доступными для пользователя, но выплаты останутся фиксированными;

3

Депозит может стать удобным инструментом для осторожного инвестора: во-первых, вклад будет застрахован на 1,4 млн рублей, а во-вторых, злоумышленники не доберутся до денег ни при каких условиях. Помимо того:

• Валютные вклады эффективно защищают капитал от инфляции рубля. Доллар же обесценивается примерно на 1,5% в год, что компенсируется ставкой по депозиту;
• Дополнительный доход приносят колебания курсов валют. Если выбирать, как сберечь деньги от инфляции в 2021 году в кризис, более надёжного способа не найти;
• Инвестор точно знает, когда и какую сумму он получит. Прибыль не изменится даже при снижении учётной ставки, так как все условия зафиксированы в договоре.

Очевидно, что хранить доллары или евро лучше на депозите, чем в наличной форме или на банковской карте. Однако недостатки у такого способа тоже есть:

• После снижения учётной ставки ФРС размещение вкладов в валюте для российских банков стало невыгодным. Многие из них начали отказываться от этой услуги;
• В Думе обсуждается закон о введении нулевых ставок по валютным вкладам. В случае его принятия вопрос о том, как хранить доллары в банке, станет неактуальным;
• При банкротстве банка клиент получит компенсацию в рублях по курсу. Не факт, что котировки в этот момент будут хотя бы равны первоначальным.

Сегодня на российском рынке 28 коммерческих банков предлагают открыть депозит в валюте со ставкой выше 1,5% годовых. Где лучше хранить доллары:

Валютные депозитные счета

Какие валюты являются наиболее безопасными?

Полностью безопасных валют не существует. Безусловно самой глобальной валютой давно уже считается американский доллар . Преимущественно в этой валюте хранят свои резервы центральные банки во всем мире.

Зачастую граждане Российской Федерации выбирают именно доллар. Стереотипно считается доллар наиболее подходящим вариантом

Также важно отметить, что доллар теряет стабильность при разного рода международных событиях

Следующей глобальной валютой является евро . В то же время из-за экономических проблем некоторых европейских стран курс евро к доллару снизился. Повлиял также и выход Великобритании из Европейского Союза.

 Несмотря ни на что, сейчас наряду с долларом рекомендуется хранить часть своих денежных средств именно в евро. Ведь за последние несколько лет евро в целом показал свою стабильность.

Что говорят эксперты

Вопрос в какой валюте лучше хранить сбережения на практике не простой, на него невозможно дать однозначного ответа. Он зависит от того, в какой валюте поступает доход, в какой ведутся расходы, от объема сбережений, от срока накоплений.

Сейчас сложно прогнозировать, как поведут себя курсы, которые в последнее время нестабильны. Внешние обстоятельства могут “спугнуть” стабильную ситуацию, как это было в начале 2020 года. Из-за сделок с нефтью курс рубля по отношению к евро и долларам серьезно упал. Это внешнее обстоятельство, которое было трудно спрогнозировать.

В итоге те, кто ранее принял решение хранить деньги в евро или в долларах, существенно выиграли. Курс того же доллара увеличился с 62-63 рублей до 75-80. Капитал валютных вложений россиян существенно вырос, некоторые приняли решение конвертировать средства обратно в рубли, пока курс позволяет это сделать с хорошей прибылью.

Ситуация по 21 апреля 2020 года:

Но все же, анализируя, в какой валюте хранить сбережения, следует отталкиваться от того, на какой срок делается вложение:

• на короткую перспективу. Например, нужно накопить на отдых, на покупку автомобиля. Лучше остановить выбор на рублях. Инфляция не успеет съесть капитал, плюс не будет потерь на конвертации. Кроме того, в короткой перспективе можно наблюдать значительные изменения курса, что может сократить капитал;
• среднесрочная перспектива. Если не планируете трогать капитал ближайшие 3-5 лет, рассмотрите вариант копить деньги в валюте. Эксперты советуют выбрать доллары, так как на сегодня это самая стабильная валюта, которая всегда растет;
• долгосрочная перспектива. Если вложения проводятся на долгий срок, превышающий 5-7 лет, финансовые эксперты советуют применить диверсификацию, то есть “разложить яйца по разным корзинам”, сделав капитал мультивалютным.

Если опыта в этой сфере недостаточно, можно обратиться к инвестиционным консультантам, которые дадут нужный вектор в зависимости от ситуации.