От чего зависит и какую сумму составляет лимит овердрафта

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Что такое овердрафт

История Николая – реальная, и вызывает много вопросов. В службе поддержки банка удивлённому клиенту сообщили, что карта была с овердрафтом, и однажды на ней образовался долг. Так как Николай её не закрыл, проценты капали десять лет, и итоговая сумма превышала долг в полтора раза. Николай уже месяц общается с банком и собирает копии договоров десятилетней давности.

Если вы считали, что на дебетовой карте нельзя уйти в минус, то удивим – можно.

Термин переводится с английского как перерасход и означает возможность снятия денег с карты при нулевом балансе. Овердрафт бывает двух категорий – разрешённый и неразрешённый. В первом случае держатель карты даёт согласие на уход в минус, во втором банк снимает деньги автоматически.

Разрешённый

По сути это микрозайм или небольшой кредит, который клиент получает сразу через свою карту. Разрешённый овердрафт вы оформляете сами, либо банк включает его в пакет услуг при заказе карты.

Сумма овердрафта всегда ограничена и рассчитывается исходя из поступлений на карту. В основном это от 30 до 70% среднемесячного дохода. Если зарабатываете много и регулярно, то банк может увеличить лимит.

В Связь-Банке максимальный лимит составляет 50% от дохода

• Овердрафт – не бесплатная услуга. Иногда придется заплатить за него специальную комиссию, а если вовремя не погасить кредит, то начнут капать проценты. В некоторых банках проценты начисляются сразу после снятия денег. Ставки разные и, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Так, в Росбанке это 23% годовых, в Связь-Банке – 27%. Для сравнения – максимальная ставка по кредитам наличными в Связь-Банке составляет 16,9% годовых.
• Срок выплаты овердрафта – до одного года, но чаще это несколько месяцев или 30 дней.

Неразрешённый

Его еще называют техническим или теховером. Именно с таким овердрафтом столкнулся Николай. Банк вправе снять деньги без согласия клиента в следующих случаях:

• На балансе ноль рублей, а пришел срок оплаты годового обслуживания карты или другой услуги банка.
• Сняли все деньги в банкомате другого банка, а комиссия зачлась в долг.
• Сделали покупку в другой валюте, а операцию банк провёл через неделю. Курс валюты изменился, и с карты списалась бо́льшая сумма, чем была в чеке.
• Расплатились картой в магазине, где банк не подтверждает в режиме онлайн списание средств со счёта.

Чтобы избежать теховера, нужно постоянно сохранять на счету небольшую сумму и помнить, что банки не всегда обрабатывают операции по карте в день их совершения. Другими словами: если вы делаете несколько трат за один день в короткий срок, то можно уйти в минус. Фактически вы уже потратили деньги, но банк зафиксирует это с задержкой. И средств с карты будет списано больше, чем на ней было.

Проценты по техническому овердрафту в разы выше, чем по любому кредиту. Гасится он автоматически – все поступившие на карту средства зачисляются в счёт долга.

В прессе регулярно освещаются случаи неожиданного долга. Часто решение о его выплате или невыплате может принять только суд. Комитет по финрынку уже предлагал внести изменения в законодательство относительно неразрешённого овердрафта, но пока ситуация не изменилась.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

ПОЧЕМ ОВЕРДРАФТ?

Каждому клиенту устанавливают свои условия овердрафта. К таким условиям относятся лимит, срок непрерывной задолженности и процент за пользование заемными средствами. От чего зависят лимит, срок и процент по овердрафту?

Лимит по овердрафту — это максимальная сумма займа, которую банк предоставит клиенту после исчерпания его собственных средств на счете. После частичного или полного погашения можно позаимствовать еще, но в пределах лимита.

Вот так бывает

Допустим, клиенту установлен лимит овердрафта 300 тыс. руб., а для совершения текущих платежей требуется 500 тыс. руб. При таких обстоятельствах банк все равно предоставит только 300 тыс. Если на следующий день клиент погасит из выручки 100 тыс. руб., то далее сможет получить еще 200 тыс. (300 тыс. – 100 тыс.).

Лимит всегда рассчитывают, исходя из средней выручки, которую клиент получает за месяц. Величина лимита, как правило, составляет от 30% до 50% месячной выручки. Очевидно, что новичкам и тем, кто авансом получает овердрафт под обороты другого банка, дают 30%, а проверенные клиенты с хорошей репутацией, скорее всего, получат 50%.

Срок непрерывной задолженности по овердрафту — это период, в течение которого можно не возвращать долг по овердрафту. Это почти то же самое, что грейс-период по кредиткам для граждан.

Для новичков этот срок обычно составляет 30 дней, потом его могут увеличить до 90 дней. У проверенных клиентов срок длиннее — от 6 месяцев до года. По окончании срока задолженность должна быть полностью погашена, в противном случае банк начислит неустойку.

Проценты по овердрафту платятся за каждый день пользования заемными средствами. Их величина рассчитывается не от лимита, а от суммы, которую клиент фактически позаимствовал у банка. Так, если лимит равен 1 млн руб., а клиент воспользовался только суммой в 500 тыс. руб., то проценты рассчитают исходя из 500 тыс. руб.

Овердрафт — это заемные деньги, и за них надо платить. Процентная ставка по овердрафту лежит в диапазоне от 14% до 28%.

Конкретная цифра зачастую зависит от стоимости расчетно-кассового обслуживания клиента в том же банке: владельцам дорогих пакетов предлагают скидку примерно в 3%. Дополнительно снижают процент тем, кто оплачивает РКО на год вперед. Кроме того, в некоторых банках процент зависит от так называемого лимита риска, который вычисляется по сложным формулам. В них учтено множество факторов, в том числе количество обращений клиента за кредитами в другие банки, наличие задолженности руководителя по коммунальным платежам и проч. Наконец, процент зависит от самого банка — в топовых кредитных организациях ставка обычно чуть ниже, чем в небольших и средних.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает разных видов: классический, авансовый, под инкассацию, технический и др.

Классический офердрафт

Это стандартный вид кредитования с установлением лимита — по всем правилам, которые были указаны выше. Размер кредита рассчитывается из среднего размера месячных поступлений (для оценки обычно используется срок около полугода) и процентов за использование заемных средств.

Авансовый овердрафт

Такой кредит предоставляется проверенному надежному клиенту. Понятно, что точного определения такого клиента нет и банк сам решает, по каким критериям можно выделять подобный овердрафт. Если вы несколько лет являетесь клиентом банка, практически или вовсе не имели задолженностей и стабильно располагаете на счетах приличной суммой — вероятно вы можете обратиться в банк на предмет рассмотрения выделения вам авансового овердрафта.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт привязывается к зарплатной карте, его можно отнести к классическому виду. Лимит зарплатного овердрафта зависит от банка и ряда факторов, его можно тратить на любые нужды без предоставления отчета. Проценты банк начисляет на сумму потраченных денег с учетом времени их использования. Период действия в среднем несколько месяцев в зависимости от банка.

Овердрафт под инкассацию

Этот кредит предлагается клиентам, которые работают с наличными. То есть они вносят через кассу банка свою выручку в кеше — таким клиентам обычно предлагают установить лимит под инкассацию денежных средств. Лимит исчисляется по формуле, где учитывают количество ежемесячных поступлений заемщика.

Технический овердрафт

Помимо термина «технический овердрафт» также часто используется понятие несанкционированного или запрещенного овердрафта. Что такое технический овердрафт? Фактически он означает выход за пределы установленного лимита

В этом виде кредита важно то, что процент по нему обычно заметно выше стандартного и погасить его нужно как можно скорее

Как может возникнуть технический овердрафт? Например, вы делаете покупку, средства за которые списываются только на следующий день или позднее. При этом вы могли исчерпать стандартный лимит — но банк узнает о такой ситуации только при списании, так что вы можете успеть сделать и другие покупки, вылетев за пределы установленной зоны. Или же причиной может быть технический сбой, когда сумма с карты списывается по ошибке два раза.

Может быть и переплата с учетом курсовой разницы. Если у вас рублевая карта и вы рассчитываетесь за границей за покупку в 10 000 долларов, то при курсе 60 рублей за доллар с вас должно списаться 600 000 рублей. Но допустим, что оплата была проведена банком только на следующий день, а нефть за ночь упала и курс доллара за это время вырос до 65 рублей. Значит, уплатить надо будет 650 000 р. — при наличии на карте ровно 600 000 рублей и кредита в 10 000 рублей 40 тысяч будут техническим овердрафтом.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.

При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.

Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.

? Как возникает технический овердрафт

Основные причины возникновения технического овердрафта:

1. Временной интервал между совершением покупки и обработкой операции банком. За этот временной промежуток мог, к примеру, поменяться курс валют, что привело к лишним тратам. Это особенно актуально при покупках за рубежом, когда валютная конвертация происходит в момент оплаты, а списание средств со счета – только через какое-то время, когда местный и отечественный банки скоординируют свои действия.
2. Автоматические платежи без подтверждения их плательщиком. Система автоматических платежей набирает все большую популярность. Конечно, если денег на счете не хватает, операция должна быть заблокирована, а клиенту отослано соответствующее уведомление. Но такие правила действуют не во всех банках.
3. Использование сторонних банков. За любое действие, произведенное с картой в банкомате или терминале другого банка, списывается комиссия. Ее размер обычно выводится на экран. Но зачастую комиссия снимается не сразу, а спустя какое-то время. Перед этим клиент видит, что у него еще есть средства, и тратит их, а при списании комиссии счет уходит в минус.
4. Программные сбои в работе оборудования. Редко, но такое все же случается. Например, при платеже деньги списываются с карты несколько раз, после чего возникает технический овердрафт.
5. Изменение курсов валют. Наиболее распространено при использовании мультивалютных карт или при перечислении валюты, отличной от валюты расчетного счета.

Что делать

Последствия от возникновения технического овердрафта зависят от банка. В любом случае у заемщика возникают обязательства вернуть выданную сумму с учетом процентов за пользование. При этом проценты обычно выше, чем базовые для стандартных займов. Точный их размер можно уточнить у специалиста в банке или по телефону горячей линии.

Если же клиент не погасит задолженность вовремя, он должен будет уплатить еще и набежавшие пени. А при накоплении долга, который заемщик не собирается погашать, банк имеет право обратиться в суд и истребовать средства в принудительном порядке. Поэтому простой технический овердрафт способен вылиться в солидную сумму по итогу.