Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Капитализация криптовалют

Если говорить о криптовалюте, то каждая ее разновидность имеет свою капитализацию (например, капитализация onecoin). При этом не путайте капитализацию с курсом валюты – это разные понятия, хоть и взаимосвязанные между собой – чем выше становится курс валюты, тем выше подымается и рыночная капитализация. Но с криптовалютой не все так просто, как с акциями компании, которая была представлена выше. Если число акций поддается счету и учету, то с криптовалютами ситуация несколько другая и вытекает она из самой особенности виртуальных денег

В первую очередь, важно отметить, что в целом вопрос капитализации криптовалют довольно спорный – многие финансисты и исследователи этой области ссылаются на то, что установить точную сумму рыночной стоимости какой-либо из криптовалют попросту невозможно. Обосновывается это тем, что многие криптознаки давно утеряны и определить сколько таких и где они – не представляется возможным

К примеру, создатель (или создатели) биткоина Сатоси Накамоту пропал без вести, «прихватив» с собой 1 млн. битков. Также известны многочисленны случаи, когда на заре становления криптовалют, виртуальные деньги пропадали вместе с утерянными паролями, сгоревшими жесткими дисками, на которых хранились и т.д. Сегодня, когда человечество уразумело ценность виртуальных денег (многие совершают инвестиции в биткоин), они просто так не теряются, но все же, некоторые случаи пропажи криптознаков имеют место быть.

Методы и механизмы

Итак, капитализация криптовалюты зависит от ее суммарного количества и стоимости за одну единицу. Механизм подсчета рыночной стоимости любой из криптовалют достаточно недоскональный, ведь по оценкам многих экспертов, та сумма, которая называется сегодня, очень далека от реального положения вещей. Обусловлено это самой спецификой криптознаков, число которых постоянно увеличивается (например, причина тому облачный майнинг биткоин и добыча других альткоинов). Это не акции компании, которые были выпущены единожды и растут или падают в цене, ведь и биткоин, и альткоины продолжают генерироваться. Не стоит забывать, что знать точное число даже тех биткоинов просто невозможно.

Известно сколько криптознаков было сгенерировано, но установить действительно они существуют в данный момент времени — нереальная задача. Тем не менее, к словам экспертов мало кто прислушивается и на волне шумихи вокруг биткоина, все продолжают подсчитывать его рыночную стоимость. При этом все также продолжают закрывать глаза на то, что биткоин или другая валюта – это денежный знак, пусть и виртуальный, и приравнивать его к акциям компании не целесообразно – разве можно за акцию компании расплатиться в кафе или магазине? Так или иначе, по предварительным подсчетам от 1,5 до 4 млн. биткоинов утеряны безвозвратно, ведь если данные с жесткого диска утрачены, то восстановить доступ к кошелькам, а значит и валюте, не представляется возможным. Как по мне, то это достаточно внушительна сумма, для того чтобы подсчет рыночной стоимости битков считать некорректным. Таким образом, понятие «капитализация криптовалюты» достаточно относительное, и многие скептически относятся к тому, возможно ли вообще применять эту формулировку к криптознакам.

Топ банков со вкладами с капитализацией

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ). Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и в иностранной валюте. За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Банк «Открытие». Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
6. ВТБ24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
7. Бинбанк. Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.

Что это такое

• Докапитализация предприятия или банка — это получение дополнительного кредита, необходимого для восстановления уровня платежеспособности и выполнения обязательств перед клиентами. Простыми словами, это мощный инструмент, позволяющий не допустить банкротства. Чаще всего с такой проблемой сталкиваются коммерческие банки, которые по разным причинам не способны вернуть депозиты по запросу клиентов.
• Докапитализация предприятия — это принятие комплексным мер, направленных на восстановление нормальной деятельности. Как и в случае с банками, проблема может решаться путем финансовых вливаний со стороны государства (для бюджетных организаций) или с помощью других юридических лиц. Как правило, термин «докапитализация» применяется к структурами различной формы управления (ООО, АО и других).
• Докапитализация банка простыми словами — это способ спасти финансовую организацию и удержать стабильность банковской системы на высоком уровне. Для этого ЦБ выдает кредит на выгодных условиях, который рассматривается в качестве дополнительного капитала. Если докапитализация успешна и достаточна, организация справляется с ситуацией и продолжает действовать в обычном режиме. Выигрывают и вкладчики, которые своевременно получают свои деньги.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Вид вклада
Описание
Разовый
Разовую капитализацию банк делает только по окончанию срока в том случае, когда клиент продлевает срок действия депозита. Такую уловку финансовые организации придумали специально для того, чтобы вкладчики дольше хранили средства на депозите. Потому что в этом случае деньги вкладчиков дают учреждению больше источников для кредитования других клиентов.
Ежедневный
Такой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно. Но с большими суммами и высокими процентами такое начисление процентов окажется самым выгодным.
Ежемесячный
Это самый распространенный тип вклада с капитализацией. Проценты начисляют ежемесячно, чаще всего такую капитализацию выбирают для вкладов на срок до полугода или года.
Ежеквартальный
Вклад с начислением процентов раз в 3 месяца выбирают для депозита со сроком действия от 3 до 12 месяцев. Обязательно, чтобы общее количество месяцев, на которые оформлен депозит, было кратно 3.
Полугодовой
Редкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов. Для извлечения максимальной выгоды потребуется размещать деньги на длительный период.
Ежегодный
Для маленьких сумм вклада этот тип капитализации бесполезен

Его выбирают только для крупных и долгосрочных капиталовложений сроком от 2 до 5 лет
При этом важно обратить внимание на ставку и пересчитать итоговую выгоду. В некоторых случаях выясняется, что ежемесячное начисление оказывается выгоднее, чем ежегодное.

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Вклады с капитализацией процентов на счете

Вкладчики часто интересуются, что такое капитализация процентов. Ответить на данный вопрос можно, проанализировав особенности этого процесса на примере различных банковских продуктов.

Кредитные организации предлагают множество вариантов, имеющих различные периоды капитализации, сроки вложений, ставку.

Популярностью среди клиентов пользуются следующие предложения:

1. Вклад «Честная ставка» Промсвязьбанка. Он имеет следующие условия:

• осуществление взносов в в рублях РФ;
• ставка от 4% до 5% в зависимости от суммы;
• применение пониженных ставок на сумму свыше 5 млн.руб.;
• ежемесячная капитализация процентов по вкладу;
• возможность пополнения счета и осуществления расходных операций;
• возможность управления счетом посредством мобильного приложения.

2. Вклад «Моя копилка» ФК Открытие. Данный банковский продукт имеет условия:

• бессрочность депозита;
• возможность осуществления приходных операций;
• ежемесячная капитализация и выплата процентов;
• возможность осуществления частичного расхода;
• возможность хранения денежных средств в одной из 3-х валют на выбор клиента (доллар, евро, рубль);
• досрочное расторжение договора на льготных условиях;
• процентная ставка по счету в рублях от 10000 руб. — 5% (до 10000 руб. — 0.1) в долларах — 0,5% годовых, в евро — 0,01% годовых.

Порядок начисления по данному банковскому продукту имеет следующие особенности:

• при наличии нулевого остатка по счету на момент начисления процентов последнее осуществляется на величину среднемесячного остатка (сумма остатков по всем дням расчетного периода, деленная на их количество);
• при наличии средств на счете на момент начисления последнее осуществляется на минимальную сумму, находящуюся на вкладе на начало дня (в течение расчетного месяца).

3.Вклад «Доходный» Россельхозбанка имеет следующие условия:

• срок — от 30 дней до 1460 дней;
• размер процентной ставки по вкладу в рублях — от 4% до 6% годовых (в зависимости от срока и суммы вклада); в долларах — от 0,01% до 0,4%, в евро — 0,01%.
• возможность открытия в пользу третьего лица;
• минимальный размер первоначального взноса — 3000 руб.(30 евро, 30 долларов);
• капитализация и выплата процентов (ежемесячная либо по окончании срока вклада — на усмотрение клиента);
• отсутствие возможности пополнения счета и осуществления расходных операций;
• выплата процентов по ставке вклада «До востребования» при досрочном расторжении договора;
• возможность пролонгации на условиях, действующих на момент ее осуществления.

4. «Накопительный счет». Имеет следующие условия:

• возможность открытия вклада только на имя клиента;
• ежедневное начисление процентов;
• ежемесячная капитализация;
• возможность осуществления вложения в нескольких валютах (рубль — от 0,01% до 5%, доллар — от 0,01% до 1% в зависимости от суммы вклада);
• возможность пополнения и осуществления снятия средств

5. Вклад » Время роста» ВТБ. Данный банковский продукт имеет следующие условия:

• срок действия 6 или 12 месяцев;
• минимальная сумма первоначального взноса — 30000 руб.;
• отсутствие возможности пополнения счета;
• осуществление расходных операций не предполагается;
• возможность выбора периодичности получения процентов;
• ежемесячная капитализация (по усмотрению клиента);
• ставка по вкладу от 5,54% до 5,70% (в зависимости от срока и способа оформления).

Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям

Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Пример

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

• депозитные ставки;
• сроки размещения средств;
• возможность пополнения/снятия;
• схема начисления %;
• наличие/отсутствие капитализации;
• пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Пример

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

Плюсы:

При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада

Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, — вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада

В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

Минусы:

• Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
• Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как добиться максимальной выгоды от капитализации?

В целях максимизации прибыли финансовые консультанты предлагают размещать деньги на счет на срок не менее года, и это должна быть крупная сумма.  Краткосрочные вклады невыгодны, дохода от них много не получают.

Например, оптимальная стартовая сумма – от 100 тыс. рублей. Если сравнить два вклада – обычный с ежемесячным начислением и с капитализацией процентов – то доходность второго будет, очевидно выше при одинаковой ставке.

В какой валюте выгоднее копить проценты?

Можно открыть депозит в любой валюте – это зависит от цели клиента. Специалисты советуют выбрать валюту, которую вы планируете использовать для трат.

Можно использовать евро, доллары, юани – зависит от ваших предпочтений, задач бизнеса.

Как происходит начисление процентов на проценты

Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.

Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.

1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83

2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26

3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71

4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16

5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62

Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.

Что такое капитализация вклада

На стандартные банковские депозиты проценты начисляются в последний день действия договора — это вид простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по вкладу. Капитализация процентов — что это? Начисление процентов на внесенную сумму может быть с разной регулярностью — это зависит от условий договора. Начисление процентов в следующем периоде идет уже на сумму депозита плюс уже начисленные проценты, таким образом, итоговая прибыль должна быть больше, чем стандартный способ начисления — такие способы расчета относятся к виду сложных процентов.

Как это выглядит в расчетах? Возьмем, например, классический вклад размером в 10000 рублей и вклад с ежемесячной капитализацией процентов на ту же сумму, сроком на год и ставкой в 10 процентов. В первом случае прибыль составит 1000 рублей, во втором — в первый месяц Вы получите прибыли 83,3 рубля, во втором месяце процент будут начислять на 10083,3 рубля — прибыль составит 90,77 рубля, которые так же будут суммироваться с Вашим вкладом, и так далее — до окончания срока действия договора. Итоговая прибыль составит 1047 рублей. Технически, с одной стороны, это выгодно. Однако вклады с капитализацией обычно идут по пониженным процентным ставкам, что в итоге уравнивает их с депозитом в том же банке.

На инвестиционные вклады также некоторые банки предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут — я писала ранее, поэтому в рамках этой статьи детально на этом останавливаться не буду. А вот прямые инвестиции с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.

Очень важным моментом в договоре вклада с капитализацией является пролонгация договора. То есть — продление срока нахождения средств на счете и дальнейшего начисления по нему процентов

Важно внимательно изучить этот пункт договора: неавтоматическая пролонгация (то есть, при личном обращении в банк в день закрытия предыдущего договора) ведет к открытию нового договора. Автоматическая пролонгация вклада происходит без заключения дополнительных соглашений к договору

Здесь важным моментом является сохранение предыдущей процентной ставки или размер новой ставки — в России есть тенденция к снижению процентов по депозитам, поэтому если иное не написано в Вашем договоре, банк вправе снизить ставку или сохранять средства по аналогичному договору. Если в назначенный день Вы за вкладом не явились — пролонгация будет на тот же срок, что и первый договор, а вот дата открытия/закрытия сдвинется на один день вперед.

Где еще можно встретить капитализацию процентов? Если Вы хотите оформить рефинансирование кредита — то капитализация процентов может сыграть с Вами злую шутку. Задолженность по уплате основных процентов рефинансированного кредита в некоторых банках присоединяется к сумме основного долга. Поэтому Вы будете платить проценты за проценты, а штрафные санкции начнут расти как снежный ком, делая Вас вечным должником.

Капитализация процентов — это метод, при котором прибыль по банковскому депозиту начисляется в течение всего времени хранения денег в банке по частям.

Открыть вклад с капитализацией процентов

Я подготовила подборку банков с наиболее интересными предложениями по открытию депозитных счетов с капитализацией процентов. Предлагаю рассмотреть подробнее условия, которые предлагают эти кредитные организации, и особенности открытия вкладов. И хотя список субъективный, выбранные банки помогут сориентироваться среди предложений других финансовых учреждений.

Уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам накопительные вклады сроком до 1500 дней под процентную ставку до 7,5 % годовых, величина которой растет пропорционально сумме вклада. Депозит можно пополнять или частично обналичивать, вклад может быть как в рублях, так и в другой валюте — доллары или евро с соответствующим максимальным процентом 1,6 и 1,3 годовых. Капитализация процентов производится ежемесячно. Пролонгация у части вкладов не предусмотрена, а у некоторых тарифов досрочное закрытие счета ведет к потере начисленных процентов и пересчету их по ставке 0,01% годовых. Для открытия вклада необходимы паспорт и заключение договора. Также один из вкладов доступен к открытию с мобильного приложения. Минимальная сумма определяется видом вклада и находится в диапазоне от 1 до 100 тысяч рублей.

Банк БКФ

Накопительные вклады банка рассчитаны на привлечение крупных денежных средств, поэтому минимальные суммы рублевого вклада составляют 100 000 рублей, совокупная сумма до 50 000 000 в рублевом эквиваленте. Вклад может быть в рублях или иностранной валюте. Срок — один год. Капитализация процентов или выплата на карточный счет ежемесячно. Пролонгация автоматическая. Пополнение на сумму от 10000 рублей. Снятие — до 30% от первоначальной суммы вклада без штрафных санкций для клиента. При досрочном расторжении — ставка пересчитывается по 0,01% годовых. Максимальная процентная ставка по рублевым вкладам — 9 процентов годовых.

Сбербанк

Своим клиентам Сбербанк вклады предлагает разнообразные: и путем внесения денег непосредственно в банке, и открытием через приложение Сбербанк Онлайн. Валюта — национальная или иностранная. Суммы от 1 тысячи рублей. На депозитах без пополнения — от 10000 рублей. Максимальная процентная ставка до 7%. Пополняемые депозиты могут быть увеличены на сумму до 10 раз, превышающую первоначальную. По условиям договора, ежемесячно начисляемые проценты могут быть перечислены как на карточный, так и на сберегательный счет.

Во всех перечисленных банках Ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования — один миллион четыреста тысяч рублей. Если один вкладчик имеет несколько вкладов, то страховое возмещение будет произведено по каждому, но не более размера страховой суммы.