Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Требование закона

Конечно, все знают, что банковские учреждения не имеют права в принудительном порядке страховать своих клиентов. Но это лишь абстрактный довод. На самом деле, заемщик, который не хочет быть введенным в заблуждение, должен внимательнейшим образом ознакомиться с предложенным ему на подпись кредитным договором. Такой скрупулезный подход позволит клиенту банка избежать проблемы с отказом от навязанной по кредиту страховки, а также не озадачиваться вопросами составления и подачи соответствующих исковых заявлений в судебные инстанции. Дело в том, что суд по таким вопросам обязательно будет выяснять следующие обстоятельства:
– зависело ли одобрение банком кредита от факта заключения заемщиком договора страхования, на оформлении которого настаивал кредитор;
– являлось ли наличие или отсутствие у заемщика соответствующего страхового полиса решающим фактором при вынесении банком-кредитором положительного или отрицательного вердикта по заявлению клиента на получение займа.

Законодательство о защите прав потребителей прямо запрещает продавцу создавать такие ситуации, при которых возможность приобретения одного продукта будет зависеть от факта обязательного приобретения потребителем других продуктов. Иначе говоря, навязывание услуг законодательством не разрешается.

Как правило, кредитный договор, полностью регламентирующий условия предоставления клиенту заявленной ссуды, а также все те требования, которым заявитель должен соответствовать, не содержит пункта о необходимости обязательного оформления заемщиком договора страхования. Таким образом, если четко руководствоваться положениями договора банковского кредитования, то обязательное страхование по кредиту не является условием, при неукоснительном соблюдении которого заем клиенту будет гарантированно предоставлен. Обычно требование о страховании маскируется банком под формулировкой «обеспечение исполнения обязательств перед банком со стороны заемщика». Вывод – банк в этой ситуации поступает законно.

Как оформить отказ от страховки?

Суть процесса

Об этом стоит еще позаботиться на этапе подписания самого договора кредитования, так как отказаться от страховки возможно, если она была вам навязана сотрудниками банка, а этот факт еще нужно будет доказать. Так, например, наличие в договора пункта о том, что клиент «оформляет договор страхования добровольно» и подпись клиента под договором, сводят все старания вернуть страховку к минимум. Поэтому обезопасить себя следует заранее, внимательно читая договор кредитования и по возможности записывая разговоры с сотрудниками банка.

Оформить отказ от страховки возможно в судебном порядке. Но исход не предсказуем: вы можете, как выиграть дело, так и проиграть. Все зависит от условий договора кредитования, конкретного банка и вашей юридической подкованности в этих вопросах.

Простой способ узнать о возможности отказа от страховки – это обращение в банк с этим вопросом. Ряд банков идут навстречу своим клиентам и отменяют страховку. Чаще всего такая возможность присутствует при оформлении простого потребительского кредита. Для оформления отказа от страховки в банк следует предоставить следующий пакет документов

• Заявление об отказе от страховки (образец можно скачать ниже)
• Копию договора кредитования и страхования,
• Документ, который подтверждает уплату страховой премии,
• Копию документа, удостоверяющего личность заемщика.

Документы можно передать в отделение банка лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. Выгоднее подать документы лично, так будет зафиксирован более ранний срок отказа от страховки, в случае отправки по почте датой приема документа будет считаться дата получения письма, а это означает, что ваша страховка будет продолжать действовать неделю, а то и больше.

Но закон не действует на коллективные договоры. По коллективным договорам понимается единый договор на кредитование и дополнительные услуги, когда сам банк и выступает страхователем либо выбирает страховую компанию для всего своего портфеля заемщиков. В таких ситуациях вернуть деньги за страховку практически не возможно. Некоторые исключения в этой ситуации существуют, например Сбербанк предоставляет свои заемщикам отказаться от страховки, как при индивидуальном страховании, так и при коллективном в течение 14 дней с момента заключения договора. Да и судебная практика все чаще и чаще показывает удачные примеры возврата страховки даже в случае присоединения заемщика к коллективным договорам.

Как написать заявление об отказе от страховки?

В заявлении в обязательном порядке указываются

• Персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта, адрес по месту регистрации),
• Информация о договоре (дата и место составления, номер договора),
• Причина расторжения соглашения, причина может быть указана любая, в том числе и просто ссылка на закон, который позволяет вам это сделать,
• Дата составления заявления, подпись заявителя и ее расшифровка.

Образец заявления об отказе от страховки можно скачать здесь

https://youtube.com/watch?v=GwVkB025Gxc

Способы отказа от страхового полиса

Существует несколько основных способов отказаться от навязанной страховки

• Обращение в банк. Оформить отказ от страховки возможно после 6 месяцев идеальной платежной дисциплины по ежемесячным платежам.
• Обращение в суд.

Возврат страховки через банк

Для оформления отказа от страховки после полугода оплаты кредита возможно оформить следующим образом

• 1. Обратиться в отдел кредитования банка с письменной просьбой о расторжении договора страхования,
  2. Дождаться официального ответа банка, многие банки при положительной платежной дисциплине и отсутствия наступления страховых случаев идут навстречу своим клиентам,
  3. В случае положительного решения банк пересматривает условия договора, проценты по кредиту будут увеличены, для покрытия рисков банка. Это может быть осуществлено только в случае наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета. Если такой возможности нет, то просьбу клиента банк, скорее всего, оставит без внимания.

Возврат страховки через суд

Для подачи искового заявления необходимы следующие документы

• Кредитный договор
• Полис страхования,
• Письменный отказ банка в удовлетворении просьбы об отмене страховки,
• Доказательства факта навязывания страховки (для этого лучше все разговоры с представителями банка записывать на диктофон)

Если удастся собрать хорошую доказательную базу навязывания страховки, то шансы на положительное решение суда достаточно высоки.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

1. Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
2. Страхование залога при автокредите – КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

Страховка по кредиту: что это?

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

• для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
• при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
• автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

1. В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
2. Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться

Законно ли это?

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Зачастую менеджеры отвлекают внимание заёмщика от дополнительных услуг. А иногда даже напрямую врут, подчеркивая, что страховку делать никто не будет

Ослабленное внимание позволяет пропустить важную строку. И вот она, родимая страховка, оформлена на заёмщика.

Решение проблемы: очень внимательно читать договор, не ориентируясь на слова менеджера. В противном случае можно пропустить строчку о дополнительных услугах и, соответственно, оформить страховку.

Также желательно сделать расчет суммы кредита и денег к возврату самостоятельно. Или хотя бы потребовать распечатку с вычислениями от банка, предоставить её они обязаны.

Отказ от страховки при оформлении кредита

В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.

При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае — заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Поэтому:

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Для этого нужно:

написать заявление с предложением об изменении соответствующего условия договора, предложив либо исключить его из текста договора, либо свою редакцию такого условия, не нарушающую права заемщика-потребителя и отправить такое заявление в банк.

Если не последовало положительной реакции от банка, то после заключения договора необходимо будет написать в банк аналогичное по содержанию заявление об изменении условия заключенного договора для соблюдения порядка, установленного ст.452 Гражданского кодекса РФ.

Если от банка последовал отказ, либо в течение 30 дней не последовало никакого ответа, можно подавать заявление в суд.

А теперь:

Пара слов про увеличение банками процентной ставки по кредиту в случае, когда заемщик отказывается от страховки.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

Есть судебная практика, когда суды признавали правомерность изменения банком процентной ставки по кредиту, однако, в этих делах не давалась правовая оценка кредитному договору как договору присоединения и наличию возможности заемщика повлиять на условия кредитного договора.

То есть при прочих одинаковых условиях двух таких кредитных договоров, процентная ставка по ним не может различаться и обуславливаться заключением заемщиком договора страхования.

Поэтому:

• если при заключении кредитного договора заемщику предлагается к заключению два договора с различной процентной ставкой, поставленной в зависимость от наличия или отсутствия заключенного договора страхования,
• при этом условия кредитного договора не могут быть изменены заемщиком,

то заемщик вправе:

потребовать заключения кредитного договора без приобретения страховки с процентной ставкой, предлагаемой банком для заемщиков, заключающих договор страхования.

Образец заявления о заключения кредитного договора без приобретения страховки с пониженой процентной ставкой здесь.

Если вы не хотели приобретать страховку, то лучше посоветуйтесь с нами
⇓ ⇓ ⇓
Затем нажмите «Бесплатная консультация»

От чего можно застраховать кредит

Страховые случаи:

1. Получение телесных травм разных степеней тяжести;
2. Инвалидность;
3. Потеря рабочего места;
4. Смерть заемщика.

В последнем случае, аргументы весомые, ведь при факте смерти держателя кредитных средств, обязательства по выплате автоматически перекладываются на ближайших членов семьи.

Банковские займы по своему назначению бывают разными. Поэтому, и зоны страхования соответствуют назначению выданных средств. Чаще всего оформляют кредиты двух типов:

1. Потребительский;
2. Ипотечный.

В первом случае полис страхует жизнь заемщика, и ответственность перед взятыми обязательствами по своевременной выплате средств. При этом не является обязательным к оформлению страховки (указано в Гражданском кодексе РФ).

Во втором случае, обязательно страхуется непосредственно недвижимость, которая приобретается в кредит.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да.

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Вам нужно запомнить это:

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

Каков вывод?

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

• не является обязательным для заемщика
• никак не должно влиять на условия кредитного договора
• отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

• Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
• Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
• Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если при получении кредита страховка была навязана
• Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
• Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Если вы не хотели приобретать страховку, то лучше посоветуйтесь с нами
⇓ ⇓ ⇓
Затем нажмите «Бесплатная консультация»

Кому выгодна страховка

Институт страхования (страховые организации, связанная деловыми отношениями с банком), обеспечивает финансовым учреждениям необходимую стабильность, минимизировав возможные риски из-за невыплаты взятых заемщиками кредитов, накопления задолженности. Страховые компании выплачивают банкам определенную компенсацию, если кредит остался непогашенным. Это в теории.

В жизни подобные компании являются активными партнерами банков, либо их аффилированными представителями. Получается, прибыль подобных организаций пополняет активы банка. Сколько договоров страхования будет заключено, какие сумма указаны.

Какую пользу страховка дает заемщикам – по статистике количество просроченных или невыплаченных кредитов растет. Причина в нестабильности финансового положения клиентов банка. Страховой договор способен выручить заемщика, если тот не сможет выполнить взятые финансовые обязательства: по болезни, потере работы, снижения доходов или иных обстоятельств. Тогда страховка покроет весь или некоторую часть долга, снижая ответственность заемщика.

Это один, но весомый плюс страховки для людей – клиентов банка. Однако, применяется она редко, вот почему страховые договора так выгодны банковским учреждениям и самим компаниям страхователям.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит досрочно погашен?

Для отказа от полиса страхования при досрочном погашении задолженности банку необходимо ознакомиться, возможно ли это — возможность расторжения полиса должна быть отражена в договоре. Часто, чтобы сохранить свои средства, банки или СК не предупреждают о том, что страховая премия в случае досрочного погашения не возвращается и, подписав кредитный договор, вы с этим правилом соглашаетесь.

В этом случае вернуть деньги не получится даже через суд. На данное время правила возврата невостребованных средств по страховке оговариваются и прописываются индивидуально каждым банком или страховщиком.

Чтобы получить невостребованную страховую премию, необходимо будет написать заявление на имя банка или страхового учреждения (чаще в страховую компанию) для расчета и выдачи средств. Такое заявление нужно написать не позднее 14 дней со дня погашения кредита. На рассмотрение вашего заявления и принятия решения по нему банку или страховой дается 10 дней, а на выплату денег — 5 дней.

Узнать, сможете ли вы погасить кредит досрочно обратившись в суд?

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента. Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе. Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.