Выгодно ли рефинансирование кредита

Сущность рефинансирование кредита

 Перекредитование — процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.

Некоторые финансовые учреждения не рефинансируют займы, которые сами выдали. Это объясняется тем, что они не желают снижать размер своей прибыли.

В таком случае понадобится обратиться в другую организацию, предварительно выбрав банк, который предлагает самые выгодные условия сотрудничества.

Схема процесса проста:

• оформляется новый заем в другой организации;
• банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
• если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
• если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.

В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.

Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.

Для улучшения условий по ссуде рекомендуется сначала обратиться в свой банк с просьбой уменьшения процентной ставки. В случае отказа следует искать новую финансовую организацию.

При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.

Услугой невозможно будет воспользоваться и тогда, когда в договоре есть пункт о запрете досрочного погашения долга.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

• целевые/нецелевые;
• кредитные карты;
• кредиты, выданные на покупку автомобиля;
• овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору

Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды

Для чего делать рефинансирование

Выбор нового займа связан с необходимостью сопоставления затрат на его открытие с процентом экономии от снижения процента по ставке

Важно выяснить, есть ли в Вашем финансовом учреждении штрафные санкции за досрочное закрытие кредита, узнать стоимость оформления нового кредита, посчитать сумму разницы между Вашим и сторонним банком. Разница в ставках должна составлять от 2 процентов, иначе смысла от рефинансирования нет

Если в Вашем кредитном договоре есть пункт, запрещающий досрочное погашение — рефинансировать кредит не получится. При подаче заявки на рефинансирование, новый банк оценивает множество параметров: Вашу кредитную историю, отсутствие просрочек, финансовое положение. Если эти пункты имеют нарушения, а Ваше материальное положение стало хуже, чем было — перекредитования Вам не видать.

Практически каждый из нас хотя бы раз сталкивался с заемными средствами — брал потребительский кредит, ипотеку, кредитную карту, ссуду на какие-либо цели — ведь это прекрасная возможность на сиюминутные прихоти и желания. Когда таких займов несколько — например, в разных банковских учреждениях — можно запутаться: процентные ставки различны, платежи не одинаковы, разные сроки уплаты. Все это ведет к начислению пени, порче кредитной истории и жизни в постоянном стрессе. Рефинансирование кредитов в других банках позволяет минимизировать все риски. Для чего проводится эта процедура? Рынок кредитования имеет тенденцию к изменению: растут и снижаются процентные ставки. Перекредитование имеющегося кредита дает шанс снизить процент, изменить сроки и снизить сумму платежа, изменить валюту займа, объединить несколько кредитов в один.

Снижение процентной ставки по кредиту

Снижение процентной ставки по кредиту — основная цель рефинансирования займов. Однако рефинансирование часто путают с другим понятием — реструктуризацией кредита. Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитования Вашим банком по Вашему заявлению в рамках действующего кредитного договора. Однако, большинству кредитно-финансовых организаций это не выгодно, поэтому зачастую в реструктуризации отказывают, и на помощь приходит рефинансирование — новый договор на кредитование. Если ставка в процентах составляет разницу меньше двух — игра не стоит свеч, рефинансирование будет невыгодно — хотя бы посчитать затраты на его переоформление.

Снижение ежемесячного платежа

Бывает жизненная ситуация, когда у Вас появляется сразу несколько обязанностей по ежемесячным выплатам. Например, в дополнение к действующему кредиту на авто, Вы взяли ипотеку. Однако сумма платежей слишком велика и представляет для Вас серьезную финансовую нагрузку — можно обратиться за перекредитованием на более долгий срок под меньший процент.

Объединение кредитов в один

Перекредитование так же способно объединить несколько кредитов в разных банках с разным сроком, процентной ставкой, валютой кредита — в один удобный заем. Удобство очевидно — Вы платите один платеж вместо нескольких, платеж вноситься один раз в месяц и в один банк. Не нужно больше держать в голове даты, суммы и разные банки, где необходимо погашать свои кредитные обязательства.

Освобождение залога по кредиту

Такие формы займов, как автокредит или ипотека, например, в качестве залога используют объект кредитования. Фактически, до выплаты кредита в полном объеме Ваше авто или квартира — собственность банка, и в Ваше распоряжение она переходит только после внесения последнего платежа и подписания документов о закрытии договора. Однако при рефинансировании есть возможность освободить имущество из залога — многие финансово-кредитные организации позволяют рефинансировать серьезные суммы без обеспечения или с поручительством. Таким образом, высвобождается залог, которым Вы будете вправе распоряжаться по своему усмотрению.​

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

Как оформить, порядок получения и погашения

Выдача рефинансирования возможно только при обращении в отделение Сбербанка по месту регистрации физического лица. Отсутствие возможности подачи онлайн заявки является существенным недостатком. Это условие не распространяется для клиентов сотрудников предприятий, обслуживающихся в кредитной организации «Зарплатного проекта».

В банк необходимо приходить уже с полным собранным пакетом документов. В присутствии менеджера заполняется заявление, рассмотрение которого может занять до 2 дней. Решение по заявке придет в смс сообщении или с вами свяжется сотрудник Сбербанка. При условии положительного решения у вас есть 30 дней на получение нового кредита, в течение которых одобрение действительно. Датой начала программы рефинансирования является дата перечисления средств на счет физического лица. По указанию клиента сотрудники банка могут перевести деньги для погашения кредитов в других кредитных организаций (операция проводится без дополнительных комиссий). Заемщик также может сделать это самостоятельно. Сбербанк не требует подтверждения погашения кредитов в других банках от физического лица.

Погашение рефинансирования происходит равными (аннуитетными) частями в течение всего срока действия договора. Банком предусмотрена возможность частичного или полного досрочного погашения кредита. Сделать это можно через Сбербанк Онлайн или подав письменное заявление в отделении с указанием даты, суммы и источник перевода денежных средств. Размер досрочного погашения не ограничивается и не предусматривает дополнительные комиссии. В случае несвоевременного внесения очередного платежа Сбербанком начисляется штраф в размере 20% годовых от возникшей задолженности за каждый день просрочки.

Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование действующего займа зачастую привлекает более щадящими условиями, и это не уловка. Тем не менее надо знать некоторые мелочи, которые могут свести выгоду к нулю:

1. Перекредитование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Это связано с тем, что большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат. Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить займ в том же банке.

2. Прежде чем задействовать рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.

3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.

4. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

В обзоре лучших банков для рефинансирования вы можете ознакомиться с самыми выгодными условиями по перекредитованию и оформить эту услугу онлайн.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Рекомендуем к прочтению: 9 лучших банков, чтобы оформить рефинансирование кредита >

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

• привлекательная ставка (от 11,99%);
• большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
• повышенный лимит – до 4 млн руб.;
• рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки». Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку». После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки.

Что такое перекредитование (рефинансирование) ипотеки простыми словами: плюсы и минусы + советы

Процедура заключается в возможности взять другой кредит, чтобы погасить старый. Это не перезанятые денежные средства, а выгода за счет снижения ставки по %. Рефинансирование производится двумя способами:

• появляется другой залогодержатель. Кредитная организация, выдавшая сумму на погашение текущей задолженности, берет к себе в залог жилье и предлагает выплачивать меньше. Можно объединить несколько займов в один с понижением %;
• жилплощадь освобождается от обременения. Это происходит за счет перевода ипотечного долга в потребительский. Платить не придется меньше, но квартира остается в распоряжении собственника.

Данный процесс имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Достоинства:

• платеж на каждый месяц становится ниже за счет уменьшения процентов и увеличения длительности выплат (если один % от другого не сильно разнится, то растянутое время приведет к переплачиванию);
• остается право на возврат НДФЛ;
• переплата станет гораздо меньше, если сократится период выплат, а платеж не изменится;
• можно поменять валюту, чтобы не зависеть от курса;
• обслуживание будет более комфортным из-за предложений оплачивать через систему онлайн и большого количества терминалов и банкоматов;
• жилое помещение перестает быть заложенным (даже при наименьшей или нулевой выгоде).

Недостатки:

• когда большая часть всей суммы уже погашена, т.к. в первое время выплаты включают минимум долга по займу, максимум – по %;
• затраты при предоставлении нового пакета различных справок, включая оценку и страхование объекта;
• какое-то время в самом начале ставка будет на 1-3% больше, чем предложено;
• ожидание вердикта банка по одобрению (иногда услуга платная, к тому же никто не компенсирует затраченные средства на новый пакет бумаг в случае отказа).

Какие документы нужны для оформления?

В необходимый перечень при оформлении перекредитования входят следующие документы:

• российские паспорта (редко, но можно других стран), в т.ч. созаемщиков (плюс документы об их родстве, например, свидетельство брака);
• СНИЛС, ИНН;
• заявление-анкета (заполнять в самом учреждении, либо электронно);
• копия трудового договора или книжки (если клиент не получает зарплату в данной финансовой организации);
• все справки и выписки об основных и дополнительных доходах;
• бумаги на текущую ипотечную ссуду, включая график выплат;
• технические и другие справки на имущественный объект, вплоть до выписки ЕГРН.

Порядок и процедура оформления рефинансирования ипотеки

• изучить предлагаемые различными организациями программы и обратиться в выбранный для более подробной консультации;
• приготовить все необходимые для данной процедуры бумаги;
• специалисты их изучают и выносят решение через неделю (по ряду причин может затянуться до 3-4 месяцев);
• попросить разрешение у нынешнего кредитора (если отказано, выяснить, нужно ли писать заявление на выплату досрочно);
• передать в новое учреждение недостающие справки на недвижимость, включая решение или отказ от теперешнего;
• подписать свежий договор, деньги перечисляются в счет погашения долга;
• взять бесплатно (28 дней) или платно (три дня, 500 – 1000 р) справку, что у прежнего заимодателя нет претензий, и передать ее настоящему;
• забрать закладную у бывшего залогодержателя и отдать нынешнему. В некоторых учреждениях это происходит напрямую между ними. В течение 30-120 дней заем признается необеспеченным со ставкой больше на 1-3%. Это неизбежно;
• застраховать жилое имущество (иногда можно сохранить действующую страховку).

Остается только своевременно выплачивать по рефинансированному займу.

Как происходит процесс рефинансирования

Рефинансирование кредита предназначено, чтобы снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи. Имея большой займ под высокий процент, есть возможность его закрыть, получив новый в другом банке на лучших условиях. Рефинансирование является целевым кредитом, то есть предназначен он для погашения действующего.

Зачастую банки сами перечисляют деньги на счет другой финансовой организации, в которой заемщик погашает ссуду. Иногда банк может выдать деньги наличными. В таком случае клиент может выплатить старый займ и потратить оставшуюся полученную сумму на личные нужды.

Прежде чем обращаться за услугой перекредитования, специалисты советуют посчитать, будет ли выгодно брать новый займ. Многие банки не оказывают такую услугу на небольшие суммы, например, до 100 тысяч. Стоит просчитать возможные дополнительные издержки: наличие штрафных санкций при погашении старого долга, траты на страхование при заключении нового. Нужно высчитать разницу между процентной ставкой по старому займу и новому. Не советуют прибегать к перекредитованию, если разница меньше 2%.

Выгодно реструктуризировать долг, если есть несколько займов. Удобнее их погасить, выплачивая долг в один банк. Процедуру заказа реструктуризации можно свести к нескольким шагам:

1. Изучите условия старого договора. Посмотрите, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение. Просчитайте, какую сумму еще должны внести.
2. Изучите предложения банков, где предлагают самые выгодные условия.
3. Обратитесь в новый банк для просчета условий нового кредита: ежемесячный платеж, страхование, дополнительные услуги.
4. Сравните, как изменятся ежемесячные платежи и сумма переплаты по двум займам.
5. Если новые условия устраивают, подайте заявление и пакет документов в новый банк.

Как происходит рефинансирование кредита, условия удачного перекредитования

Рефинансирование допустимо применить к следующим видам займов:

• ипотечная ссуда;
• кредит на приобретение автомобиля;
• товарные (целевые) кредиты;
• наличные ссуды.

Целесообразно рефинансировать кредиты, срок погашения которых превышает три года. Такое решение допускает облегчение погашения займа. Например, в случае ипотеки длительность погашения кредита составляет не один десяток лет и снижение процентной ставки даже на 0,5% значительно снизит размер возвращаемой суммы.

Когда выгодно проводить рефинансирование для граждан

• Открыто несколько займов. В таком случае, возможно, выполнить их объединение в один с единой процентной ставкой и платежом.
• Оформлена ипотечная ссуда под высокий процент. То есть, некоторое время назад размер процентной ставки составлял от 12 до 15% годовых, то в октябре 2017 года упала до 9,95%. Рефинансирование в таком случае позволит выполнить снижение процентной ставке, при этом срок выполнения платежей останется неизменным.
• Ипотека в валюте или имеется валютный заем. Рост курса доллара и евро наличие валютных кредитов создает серьезную кредитную нагрузку на гражданина. Использование рефинансирования позволит снизить размер ежемесячной процентной ставки или перевести кредитную массу в рубли.
• Потребовались дополнительные средства в дополнение к существующему займу. При перекредитовании допустимо попросить в банке сумму, в дополнение к полученным заемным средствам. Если возникло желание снизить размер ежемесячного платежа, но осталась готовность выплачивать ссуду гораздо большее время.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении рефинансирования необходимо учитывать правила и требования, которые предъявляет кредитная организация:

• Длительность действия займа не менее трех месяцев. Если, длительность займа будет меньше указанного срока, то существует, высокая вероятность того, что банк откажет в оказании такой услуги. Некоторые банковские учреждения отказывают даже тогда, когда срок действия ссуды меньше шести месяцев. В последнее время (за год) происходило регулярное погашение задолженности.
• До окончания действия кредита, осталось более трех месяцев. Размер процентной ставки лежит в пределах от 9 до 9,5%. Это связано с видом ссуды, подлежащей рефинансированию. Маленький процент говорит о понижении размера плановых выплат и экономии. Переплата за весь срока действия так же буде снижена.

Занимаясь оформлением перекредитования, требуется учесть некоторые требования, которые банки могут предъявлять к своим клиентам:

1. возраст клиента на момент оформления рефинансирования должен составлять от 21 года до 65 лет;
2. стаж работы на последнем месте составляет не менее полугода;
3. некоторые банки выдвигают требование о наличии у должника стационарного телефона.

Законодательство точно не определяет,сколько раз и через сколько месяцев можно рефинансировать кредит. Это относится к компетенции банковских учреждений, а они, как правило, стараются оформлять ее не более двух раз. Традиционно потребительские займы оформляются на срок более пяти лет и, надо отметить, за это время процентные ставки не претерпевают серьезных изменений.

Приступая к оформлению вторичного перекредитования, надо помнить, оно повлечет дополнительные расходы. При этом, банки накладывают ограничение на сроки его оформления. То есть, с момента получения первого кредита должно пройти некоторое количество времени и лишь только, по истечению определенного времени можно приступить к оформлению кредитования. Так, например, оформить рефинансирование в первый год погашения долга практически невозможно.

Повторное перекредитование не предоставляет основания для получения налогового вычета по второй раз. Если возврат средств из бюджета выполнен полностью, то новое оформление не дает повода для похода в фискальные органы за получением повторных дотаций от государства.

Критерии выбора банка для рефинансирования

Рефинансирование – это погашение кредита (ипотеки, автокредита, потребительского кредита, займа в МФО, долга по кредитной карте) в одном или нескольких банках за счет оформления нового займа в другом банке на более выгодных условиях.

Не путайте с реструктуризацией. Это еще один инструмент снижения долговой нагрузки с заемщика. Но, в отличие от рефинансирования, его использует тот же банк, который первоначально выдал заем.

Реструктуризация доступна далеко не любому клиенту, а только тому, кто попал в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, снижение зарплаты, тяжелое заболевание, получение инвалидности и пр.) и сможет это доказать банку. Заключается в пересмотре условий кредитования в сторону их смягчения.

Выгоды рефинансирования очевидны:

1. Снижение ежемесячного платежа или срока кредитования (в зависимости от условий).
2. Уменьшение переплаты в результате сокращения срока кредитования или размера платежа.
3. Возможность избежать ухудшения кредитной истории по сравнению с кредитованием на прежних условиях, санкций со стороны кредитора, встречи с коллекторскими агентствами, банкротства.
4. Некоторые предлагают получить деньги не только на погашение займов в других банках, но и на собственные нужды.
5. Удобство погашения, когда вместо нескольких дат и платежей надо запомнить всего одну сумму и день ее внесения на счет.
6. Возможность вывести имущество (квартиру, машину) из-под залога. Например, для последующей продажи.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Практически все кредитные организации предлагают услугу рефинансирования. Условия разные, положительное решение зависит от выполнения заемщиками требований кредитной организации. Рассмотрим критерии, по которым надо анализировать предложения и выбирать лучшее из них:

1. Количество рефинансируемых займов и их видовой состав. Некоторые разрешают погасить не более 3 кредитов, другие – до 5. Одни предложения касаются только потребительских займов и ипотеки, другие – кредиток и микрозаймов в МФО.
2. Размер процентной ставки. На сайте и в рекламе всегда показывают ее минимальный размер. Не стоит на него ориентироваться. Как правило, низкий процент доступен заемщикам при соблюдении целого ряда условий: зарплатный проект, страхование.
3. Возможность получить дополнительные средства на личные нужды.
4. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, и срок нового кредитования.
5. Другие условия перекредитования. Например, возможность получить деньги без подтверждения дохода, без залога и поручительства.

Проведем обзор самых выгодных предложений для физических лиц по рефинансированию.