Почему банки отказывают в кредите

Слишком высокая кредитная нагрузка

Индивидуальный предприниматель Семен Семенович Кошкин решил выращивать семечки и продавать их в разноцветных упаковках. Он впервые обратился в банк за кредитом на бизнес. Но ничего не вышло. Выяснилось, что Семен Семенович уже отдает большую часть своего дохода на выплаты по потребительскому и автокредиту. И высоки риски, что он не справится с погашением нового долга.

Совет. Даже если вы обращаетесь за кредитом как ИП, банк будет учитывать вашу личную кредитную историю. Поэтому не набирайте слишком много долгов и старайтесь вовремя их погашать. Банк учитывает даже задолженности по кредитным картам.

Если у вашего бизнеса уже есть кредиты и вы собираетесь за новым, обязательно посчитайте, какой процент прибыли ваша компания тратит на выплаты. Если долговая нагрузка превышает 50% — скорее всего, банк откажется одолжить вам деньги. Ведь в таком случае высок риск, что при малейших проблемах с продажами предприятие не справится с платежами.

Но не стоит отчаиваться, долговую нагрузку можно снизить, а плохую кредитную историю — постепенно улучшить.

«Ренессанс» — кредит с плохой кредитной историей до 700 000 рублей

Вторым интересным предложением, с точки зрения выгоды клиента, является кредит банка Ренессанс с процентной ставкой от 7,5% годовых. В отличие от Совкомбанка, данный вариант подкупает допустимой суммой. Здесь она достигает 1000000 рублей, которые кредитор может выдать даже обладателям испорченной кредитной истории максимум на 5 лет, а минимум на 2 года.

Что нужно знать, прежде чем подавать заявку в Ренессанс Кредит Банк:

• при оформлении принимаются 2 документа, одним из которых является паспорт, подтверждающий российское гражданство. Второй — демонстрируется на выбор: водительское удостоверение, загранпаспорт, именная банковская карта, диплом о средне-специальном или высшем образовании, военный билет, свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), пенсионное удостоверение;
• в случае просрочки платежей начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности;
• кредит можно оформить онлайн за несколько минут, а получить в день обращения. Подписание кредитного договора будет выгодным, если предъявить наиболее полный пакет документов.

Это, во-первых, увеличит шансы на выдачу кредита, во-вторых, ускорит процесс рассмотрения заявки. В-третьих, позволит снизить ставку. Как правило, решение принимается в течение 10 минут. Деньги можно получить двумя наиболее востребованными способами: наличными или на банковскую карту.

Кредитка Ренессанс Кредит Банка для лиц с плохим финансовым досье

Ренессанс Кредит Банк, как уже стало понятно, весьма лояльно относится к клиентам. В результате этого многие россияне, в прошлом испортившие свою кредитную историю, обращаются за финансовой помощью именно сюда. Здесь предельно простые условия оформления. Лимит кредитки составляет 300000 руб. и менее. Все зависит от уровня ваших доходов. Но минимальная сумма начинается с 3 тыс. руб.

Выпускается продукт бесплатно, за обслуживание также ничего не взимается. Получить ее предлагается моментально, в день одобрения. Годовая плата за владение кредиткой варьируется в пределах 23,9—45,9%. Если владелец плохой кредитной истории решит снимать наличные, будет действовать ставка 45,9%. В этом, конечно, минус карты. Еще банковская структура на обналичивание установила комиссию 290 руб. + 2,90% от снимаемой суммы.

Льготный период длится до 55 дней. В рамках программы «Простые радости» начисляется кэшбэк 1-10%. Забрать карточку можно в любом из отделений. Основные условия выпуска:

• нужно быть гражданином/гражданкой России с паспортом;
• достигнуть 24 лет, но не старше 65;
• получать доход от 8-12 тыс. руб.;
• отработать на одном рабочем месте не менее 3 мес.;
• иметь постоянную прописку или работу в субъекте, где будете заключать сделку с банком;
• наличие мобильного и дополнительного документа для подтверждения личности, которым может послужить: загран, права, диплом и др.

Как взять кредит безработному

Люди, у которых нет постоянной занятости, или те, кто устроены на работу неофициально, попав в тяжёлую финансовую ситуацию, нередко задаются вопросом о том, как взять кредит безработному. На самом деле это не так уж и сложно, достаточно просто действовать по определённой схеме, и тогда наверняка всё получится.

Для получения займа неработающим гражданам потребуется выполнить несколько действий:

1. Просмотреть список финансовых организаций, выдающих кредиты безработным, и выбрать среди них ту, которая больше всего подойдёт вам.
2. Перейти на сайт организации и заполнить там форму онлайн-заявки либо же обратиться в офис данной компании к менеджеру.
3. После того как банк рассмотрит вашу заявку, с вами свяжется менеджер, который озвучит предварительное решение, принятое финансовой организацией, и договорится о том, в какое из отделений вам будет удобно подойти для получения кредита. Если же вы оформляли заявку на месте, то вас могут просто попросить подождать некоторое время.
4. Окончательное решение банк примет только после того, как вы подойдёте в оговорённое отделение и предоставите там все необходимые документы. После того как ваш запрос будет полностью одобрен, вы сможете получить кредитные средства. Предоставлены они будут тем способом, который вы выбрали ещё на стадии оформления заявки.

Кредит для неработающих пенсионеров

Нередко в жизни случается так, что дополнительная финансовая поддержка может понадобиться не только молодым людям, но и пенсионерам, которые нигде в силу возраста или же состояния здоровья не работают

Поэтому ответить на вопрос о том, выдаёт ли банк кредит безработным пенсионерам, также очень важно

На самом деле взять кредит безработному пенсионеру в банке на хороших условиях не так уж и просто, хотя ничего невозможного нет. В нашей стране можно найти несколько банков, готовых выдать кредит человеку с хорошей кредитной историей, невзирая на его возраст и отсутствие места работы.

Правда, условия получения такого кредита могут порадовать далеко не всех. Дело в том, что большинство банков предлагает пенсионерам получить кредит под залог имеющегося у них имущества. Поэтому если вы не располагаете квартирой или машиной в личной собственности, то данный вариант вам вряд ли подойдёт. Также он не подойдёт тем, кому деньги нужны срочно. Всю предоставленную вами документацию банки проверяют очень тщательно, что может затянуться по времени на 3 рабочих дня.

В результате таких условий и связанных с ними неудобств возникает ещё один вопрос: где взять кредит и куда, кроме банка, можно обратиться, если условия кредитования вам не подходят?

В данном случае вам помогут различные микрофинансовые организации, которые можно встретить в любом городе в достаточном количестве. Получить потребительский кредит безработным пенсионерам здесь намного проще. Для этого потребуется просто оформить заявку и указать в ней желаемую сумму, а также срок кредитования.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.

Ваши соцсети не вызывают доверия

Мы действительно смотрим соцсети клиентов, которые обращаются к нам за кредитами. Почти во всех банках есть специальные программы, которые автоматически «подтягивают» профили клиента, используя данные из анкеты: ФИО, дату и место рождения. Обычно это «ВКонтакте», «Одноклассники», «Инстаграм». Иногда даже можем изучить аккаунт в Steam — это игровая платформа.

В соцсетях мы обычно проверяем совпадение — или несовпадение — информации из анкеты. Часто можно найти детей, о которых клиент «забыл» рассказать банку, подтвердить место работы или дополнительный доход, ну и в целом оценить, насколько клиенту можно доверять.

Если клиент выкладывает посты или фото с пагубными привычками, например с алкоголем, — это плохой знак. Конечно, единичное фото с бутылкой пива никакой роли не сыграет, но если такие посты повторяются регулярно, то они могут стать поводом для отказа.

Совет:

Перед тем как обращаться в банк, посмотрите на свои странички в соцсетях чужими глазами. Банки любят фото из путешествий: это означает, что у клиента всё в порядке с финансами. Если у вас есть фото из заграничных поездок — поделитесь ими в соцсетях. Желательно ещё и подписать: «Это я в Доминикане, а тут — на Гоа».

В банке нашли настораживающие факты в кредитной истории

Недавно был случай: предприниматель пытался получить в банке относительно небольшой потребкредит. На рефинансирование ипотеки ему понадобилось 2 млн рублей. Бизнесмен довольно аккуратно платил как личные займы, так и бизнес-кредиты. Была только небольшая просрочка до 2 месяцев 3 года назад. В целом у предпринимателя был положительный опыт сотрудничества с банками: сумма возвращенных средств превышала 60 миллионов. Поэтому он не думал, что могут возникнуть проблемы, но возникли.

На одном из кредитов была пометка «7», означающая, что условия кредитного договора были изменены. Обычно она появляется при реструктуризации кредита, когда у заемщика серьезные финансовые проблемы, граничащие с банкротством. Хотя, по словам заемщика, он все погашал, укладываясь в отведенные сроки.

Что делать

Перед обращением в банк стоит заранее проверить свою кредитную историю на предмет слабых мест. При обнаружении негатива следует написать заявление и отправить его в бюро вместе с документами, подтверждающими правоту. Через некоторое время кредитная история будет исправлена. После расчета с банком желательно всегда брать справку о благополучном закрытии кредита. Даже если речь идет о сумме в несколько тысяч рублей и средства были получены в Сбербанке. Ошибиться могут в любой кредитной организации.

Неубедительный бизнес-план

Именно по этой причине три банка отказали Евгению. В его бизнес-плане не было детального расчета, как он намерен вывести «Кроличью нору» на самоокупаемость, чтобы погасить долг.

К тому же он запросил слишком большую сумму. По мнению банков, она превышала размер необходимых инвестиций в его фермерский стартап. И не было ясно, куда начинающий предприниматель направит остаток кредита.

Совет. Предлагайте банку детальные и реалистичные расчеты

Важно, чтобы в бизнес-плане было четко указано, на что будут потрачены заемные деньги и из каких ресурсов предприниматель собирается их возвращать. Иначе банк едва ли рискнет выдать ему кредит

Подробнее о том, как грамотно составить бизнес-план, читайте в статье «С чего начать свое дело: бизнес-план».

Наличие собственного бизнеса

Если на вас зарегистрировано ООО или ИП, кредитные организации могут отказать. Так происходит, когда они подозревают, что потребительский кредит пойдет на развитие бизнеса. Такие траты зачастую являются неоправданно рискованными, особенно если речь идет о молодом бизнесе или стартапе.

Что делать

Предоставить банкирам документы, подтверждающие, что вы наемный работник. Такой вариант является актуальным, если вы действительно где-то на кого-то работаете, а ИП дает дополнительный доход. Также можно предложить банку залог, в этом случае вполне реально получить кредит даже индивидуальному предпринимателю. Или доказать, что бизнес успешно развивается, в этом поможет финансовая отчетность за несколько лет.

Так от чего зависит, откажет банк в кредите или нет?

Первый и самый основополагающий фактор — это ваша платежеспособность.

От суммы доходов зависит не только размер предполагаемого кредита, но и решение о его выдаче. Банк просчитывает разницу между вашим официальным доходом и расходами на:

• Аренду квартиры
• Коммунальные платежи
• Имеющие кредиты
• Алименты, прожиточный минимум на каждого иждивенца
• Непредвиденные расходы и т.д.

Чем больше окажется разница, тем выше вероятность получения кредита. Так что, если ваша заработная плата составляет 35 000 руб. Кредит вы хотите взять на сумму 200 000 руб. на год под 19% годовых. При этом у вас есть два несовершеннолетних ребенка. С вероятностью 99 % банк вам откажет. Аргументы, что бабушка ежемесячно высылает 30 000 руб. тут не помогут.

Отличным вариантом является первоначальный взнос. Чем он больше, тем лучше.  Считается, что если есть накопления, то отдать остальную часть суммы будет не проблема.  

Вы уверенны что с кредитной историей все хорошо!?

А по приходу в банк, говорят о несоответствующих просрочках по суммам и датам. Опечатка в один символ, и вам автоматически присваивается чужая кредитная история. А может кредит ваш, только вы его уже погасили, а информация в БКИ еще не поступила.  В данном случае лучше заранее проверить свою кредитную историю. И попросить банковского работника перепроверить еще раз все данные.

Не спешите радовать банк информацией о том, что хотите досрочно погасить кредит. При таких действиях банки теряют свои проценты, а это им совсем не «на руку». Да и кредиты с возможностью досрочного погашения, как правило, имеют процентные ставки выше чем займы, закрытие оплат которых происходит не раньше отведенного срока.

Будьте внимательны, когда отвечаете на вопрос: «Для чего нужны деньги банка?!»

Если работник посчитает несерьезным цель вашей покупки, кредита можно не дождаться. Старайтесь не врать о своем месте проживания и прописки. Вы должны доказать банку, что при необходимости вас легко будет найти. И да, не забудьте предупредить знакомых и родственников, номера телефонов которых оставили банку, о звонке с целью проверки всего вами сказанного. Это поможет избежать испуганного ответа: «Нет, мне такая(ой) не знакома!»

По статистике самый большой процент отказов получают люди «неправильных профессий» :

• Работники социальной сферы;
• Работники опасных видов деятельности (пожарные, телохранители);
• Сезонные работники (основной доход только летом и т.д.)
• Парикмахеры, водители и т.д.

Откровенно говоря, причин, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, множество. Это могут быть понятные и обоснованные доводы, а могут – глупые и непонятные.  Не стоить забывать, что банков множество. Если отказали в одном, всегда есть шанс получить положительный ответ в другом.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

• возраст от 25 до 50 лет
• состоите в официальном браке, нет детей или один
• положительная кредитная история
• есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
• имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
• заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
• есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
• по договору привлекается платежеспособный поручитель
• согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайнОформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайнОформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займаПолучить займ в МигКредит онлайнПолучить займ в O’Money онлайнПолучить деньги в долг онлайн в PlatizaПолучить деньги в долг онлайн в  Е-заемОформить заявку на онлайн-займ на карту в WebbankirВзять деньги в долг на карту онлайн на сайте VivusЗаполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Банки последовательно отказывают в кредитах. Что делать?

В худшем варианте — обидеться на весь белый свет, обратиться к «черным» кредиторам или МФО и получить нужную сумму под очень большие проценты. В лучшем — пойти по другому пути, использовать один из ниже перечисленных вариантов и узнать причины постоянных отказов в выдаче кредитов:

1. Запросить свою кредитную историю. Один раз в год это делается абсолютно бесплатно. Достаточно направить соответствующий запрос в НБКИ. Возможно, на вас записаны чужие «грехи», перепутаны однофамильцы, банки не внесли информацию о погашении кредита и т. д. Если выявлены подобные проблемы, необходимо собрать все подтверждающие документы и отправить их в бюро КИ

Но важно помнить, что плохая кредитная история — только один из поводов для отказа в выдаче займа;

2. Обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Очень часто бывшие банковские сотрудники открывают собственные компании и помогают незадачливым заемщикам обходить препоны финансистов. Для анализа дохода и личности обратившегося используются те же программы и методы. Так можно получить достоверную информацию о том, почему банки отказывают в кредите. Единственное «НО» — в данной сфере работает очень много мошенников. Можно потратить последние деньги и ничего не узнать.

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии  в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

5 советов при отказе в кредите

Если заемщику отказали по кредиту, еще не все потеряно. Специалисты приводят несколько советов, как все-таки получить заветные деньги.

1. Стоит подать заявки во все доступные банки. Сделать это легче всего при помощи интернет-сайтов. Таким способом можно увеличить вероятность одобрения.
2. Если точно известно, что банки отказывают из-за плохой кредитной истории, стоит попробовать исправить ее. На это уйдет много усилий и времени, но зачастую это просто необходимо.
3. Если не понятно, почему банки не дают кредит, можно попробовать взять займ под залог имущества. Такие заявки одобряются гораздо охотнее.
4. Следует еще раз самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту. При этом из заработной платы необходимо вычесть все обязательные платежи, прожиточный минимум (в том числе, на иждивенцев). Полученная сумма не должна быть меньше планируемого платежа, а в идеале – его половины. Если данное условие не соблюдается, стоит уменьшить сумму кредита.
5. В крайнем случае, если нужна маленькая сумма на пару недель. можно обратиться в микрофинансовые организации. Они одобряют займы всем. Но не стоит забывать. Что процентные ставки у них очень большие.

Напоследок отметим, что многие не понимают, почему банки предлагают кредиты, а потом отказывают. Ответ прост – все предложения являются обычными рекламными ходами. При их рассылке заемщик никак не изучается, впоследствии же при обращении в банк и представлении документов можно получить отказ. Чтобы этого не случилось, стоит пользоваться советами, приведенными в данной статье.

Дополнит затронутую тему видео, о том почему же банки отказывают в кредите. Обязательно посмотрите это видео и оставляйте комментарии под этой статьей.

Проверка своей кредитной истории

Если заемщик соответствует большинству требований банка, но все равно получает отказы, стоит обратиться в Бюро кредитных историй. Проводить самостоятельную проверку досье заемщика необходимо по следующим причинам:

• в базах данных могут возникнуть ошибки после технических сбоев или по вине банковских операторов;
• сведения поступают с задержкой, когда сотрудники банка работают медленно;
• долг был погашен после передачи коллекторам;
• на имя заемщика оформили мошеннический кредит.

Проверка позволяет узнать о непогашенных кредитах, просроченных платежах. Через БКИ можно получить информацию о задолженностях перед государством, местными властями, коммунальными компаниями и МФО. Присутствие подобных долгов вызывает недоверие банкиров.

При наличии недостоверных или устаревших данных в кредитной истории гражданин вправе:

1. потребовать исправить ошибки;
2. скорректировать сведения после погашения задолженностей.

Каждый заемщик имеет право один раз в год заказать бесплатный отчет из БКИ. Эксперты рекомендуют обращаться в бюро напрямую или в специализированный сервис, например, «Эквифакс».

Если в истории есть недостоверные сведения, например, о непогашенном долге, надо направить на адрес отделения бюро заявление и справки о закрытии кредита.

Персональное предложение по кредиту

Теперь так называемые персональные предложения, поступающие от банка в виде СМС. Вы не собирались брать кредит и заявок не делали ни онлайн, ни в офисе, а тут, как снег на голову, соблазнительный призыв со льготными условиями и, главное, предварительным одобрением.

Знайте: это обычный маркетинг, реклама банковских услуг, расширение потенциальных клиентов. Если ваш телефон присутствует в базе данных, вы «рискуете» оказаться в числе приглашаемых клиентов, даже если кредит вам не дадут в принципе (например, вы безработный или на вас висит ипотека). Придете за ссудой – вам откажут.

Зачем шлют? Отправляют, не проверяя, ста гражданам, примерно треть откликнется, из этого числа десяти дадут кредит. Дадут тем, кто, как мы помним, брать его не собирался. Но может вовремя отдать. С хорошими процентами. Вот и все, что нужно банку.

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если вам отказали в кредите?

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Реальные причины, почему банки не дают кредит

На решение о выдаче кредита влияют сразу несколько факторов. Кредитор откажет в выдаче средств, если у заемщика:

• Имеется судимость в прошлом или настоящем.
• Заемщик находится на учете в психиатрическом диспансере. Подписание кредитного договора таким лицом не является для банка гарантией возврата выданного займа. Человек может отказаться от уплаты долга, мотивируя это своей недееспособностью, что крайне невыгодно банковским организациям.

Однако иногда сотрудники банка допускают ошибку и выдают кредит таким заемщикам. Для последних это шанс создать хорошую кредитную историю.

В некоторых ситуациях банковские организации намеренно игнорируют наличие у заемщика проблем и одобряют ему кредит.

К ним относятся:

• У заемщика плохая кредитная история. Все сведения о кредитах, ранее взятых физическим или юридическим лицом, поступают в единую базу данных. При наличии просрочек банковская организация будет оценивать целесообразность выдачи займа. Заемщики, не имеющие никакой кредитной истории (ни хорошей, ни плохой), также вызывают подозрение.
• У заемщика невысокая зарплата. Вероятность своевременного погашения долга зависит от того, какой процент дохода лица уходит на кредитные выплаты. Если большую часть заработной платы человек отдает банку, то существует большая вероятность того, что он будет допускать просрочки или вовсе перестанет вносить платежи.
• Предоставление заемщиком недостоверных сведений. При обнаружении данного факта заемщик заносится в черный список. При этом не имеет значения, намеренно это было сделано или нет. В любом случае человек может быть привлечен к ответственности.

Еще одним немаловажным фактором является возраст заемщика. Банки неохотно идут на сотрудничество с пенсионерами и молодежью. И если молодой заемщик может воспользоваться помощью поручителя, то с пенсионерами ситуация сложнее.

Причиной отказа может стать что угодно: это и социальный статус заемщика, и наличие иждивенцев, и цель кредита. Всегда стоит помнить о том, что основой деятельности банковских организаций является получение прибыли, а не помощь людям.

Много задолжали банкам

Долговой нагрузкой называют процент от зарплаты, который человек платит по всем кредитам. Например, если он отдает четверть дохода, то долговая нагрузка составляет 25%. Банки считают приемлемым, если у заемщика на оплату кредитов уходит 30-40% заработка.

Более значительная долговая нагрузка является минусом. Когда на выплаты по кредитным обязательствам тратится 50-60%, у заемщика может наступить психологический дефолт. Возникает соблазн перестать платить вообще, поскольку отдавать большую часть заработка – серьезное испытание для психики.

Что делать

Перед посещением банка подсчитать, какая сумма в данный момент уходит на оплату кредитов. Прибавить к полученному значению новый платеж, и сразу станет понятно, какая долговая нагрузка получится, если кредитная организация пойдет навстречу. Уложились в 30-40%? Значит, кредит могут одобрить. Если вышли за пределы 40%, то лучше сначала разобраться с предыдущими займами, и только после этого пробовать получить новый кредит.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

• неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
• невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
• смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
• декретный отпуск;
• бракоразводный процесс;
• появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

Долги по исполнительным листам и другим обязательствам

Сеть салонов красоты «Елена Прекрасная» захотела рефинансировать свои кредиты под более низкий процент. Но банк выяснил, что у компании есть и другие долги. «Елена Прекрасная» судилась со своим поставщиком и проиграла. Однако постановление суда не выполнила и деньги по исполнительному листу не выплатила.

Просрочки по кредитам и непогашенные долги оказались и у владельцев сети. Банку такая компания не внушила доверие, и он отказался выдавать ей деньги.

Прежние банки отказались реструктурировать кредиты «Елены Прекрасной» по тем же причинам: у них не было уверенности, что компания сможет дисциплинированно придерживаться графика платежей.

Совет. Аккуратно платите не только по кредитам и займам, но и по другим счетам. Учтите, что банк может запросить кредитную историю не только самой компании, но также ее владельцев и руководителей.

Перед обращением в банк проверьте, нет ли задолженности по исполнительным производствам — это можно сделать
.

Как правильно брать кредит в банке: 5 советов заемщику

1. Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
2. Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
3. Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
4. Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
5. Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.